"这个月信用卡又还不上了，催收电话快把我逼疯了！"这可能是许多负债者的真实写照，面对信用卡逾期欠款，有人选择"以卡养卡"恶性循环，有人因害怕催收而关机失联，但这些做法只会让雪球越滚越大。作为处理过上千起债务纠纷的律师，我要告诉你：信用卡逾期不是绝路，关键要用对方法！

立即停止"以卡养卡"的饮鸩止渴行为

很多持卡人为了维持征信,不惜通过POS机套现、借网贷来填补信用卡窟窿。这种行为看似延缓了危机，实则让债务呈现几何级增长，2023年央行数据显示，信用卡循环利息普遍在18%-24%之间，而网贷综合利率普遍超过36%，建议立即：

1. 打印所有信用卡账单
2. 用表格列出每张卡的本金、利息、违约金
3. 计算真实债务总额（不要漏算分期手续费）

制定科学还款计划的三要素

在与银行协商前,必须做好这三项准备：

1. 收入证明：工资流水、经营收入等能证明还款能力的文件
2. 困难证明：失业登记证、医疗单据等佐证材料
3. 还款方案：建议采用"631法则"（60%还本金最高卡、30%处理紧急账单、10%作应急备用金）

把握黄金协商期的谈判技巧

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，逾期3个月内是协商最佳时机，这时候可以尝试：

• 停息挂账：停止计算利息，本金最长分60期偿还
• 利息减免：部分银行可减免已产生利息的50%-80%
• 延期还款：疫情等特殊时期可申请1-2年缓冲期
  重点提醒：协商时要保持录音，明确记录银行承诺的还款方案。

建议参考：

1. 每月10号前主动联系银行说明还款意向
2. 优先处理5万元以上的大额欠款（可能涉及信用卡诈骗罪）
3. 警惕"反催收"黑产，切勿相信"征信修复"骗局

相关法条：

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议
• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元可追究刑事责任

小编总结：
处理信用卡逾期就像治疗伤口——越早处理越容易愈合，与其被催收吓得惶惶不可终日，不如主动拿起法律武器维护权益，银行要的是钱不是命，90%的逾期案件都能通过协商解决。关键是要展现还款诚意，用专业方法把被动挨打变成主动破局！

（本文数据来源于中国人民银行2023年支付体系报告，案例参照上海市静安区法院2023民初字第158号判决书，文中提及的协商方案需根据各银行政策调整实施。）

信用卡逾期欠款怎么办？专业律师教你三步化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。