"律师，我网贷逾期了，催收电话天天打，会不会坐牢？" "利息越滚越多，现在根本还不起，有什么办法能解决？" 网贷逾期引发的债务危机已成为当代社会痛点，今天就带大家拆解这个困局。

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网贷逾期处理的核心原则：早介入早止损

网贷逾期后最忌"装鸵鸟"，某法院2023年审理的金融借款案件中，83%的败诉案例都存在失联行为，正确做法是：

1. 立即打印征信报告：确认实际待还本金（很多平台把服务费计入本金）
2. 主动联系平台：说明困难时要说"因XX原因暂时周转困难"而非"没钱还"
3. 保存所有沟通记录：微信/短信/邮件都需留证

真实案例：杭州的小张在微粒贷逾期8万后，通过提交医疗证明，成功将36期还款方案缩减为18期，总还款额减少42%。

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不同逾期阶段的应对策略（含法律红线）

逾期阶段	法律风险	应对方案
1-3个月	民事纠纷	协商个性化分期（参照《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）
6个月+	可能诉讼	准备收入证明争取调解
收到律师函	诉前预警	7日内书面异议可中断诉讼时效
已被起诉	司法程序	重点核对利息是否超过4倍LPR（现为14.6%）

特别注意：2023年新规明确，单家机构不得外包催收超过2家，遭遇暴力催收立即拨打12378银保监投诉。

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债务重组的4种法律工具

1. 停息挂账：需证明"非恶意逾期"（工资流水/疾病证明）
2. 债务代偿：第三方机构介入需签订三方协议
3. 个人破产：深圳/浙江试点，需满足"诚实而不幸"标准
4. 以资抵债：不动产需办理抵押登记，动产需交付占有

律师提醒：某平台宣传的"债务优化"服务，60%涉嫌非法经营，选择服务机构务必查验其《金融许可证》。

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相关法条指引

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷
• 《个人信息保护法》第15条：债务人有权要求停止无关第三方催收
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利息上限规定
• 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪的认定标准（不适用于合规网贷）

网贷逾期了怎么办？这5种情况必须知道！专业律师教你避坑指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。