“这个月又要还信用卡、房贷、网贷……工资还没到账，我该怎么办？”深夜收到催收短信的李女士瘫坐在沙发上，手心冒汗，这或许是许多负债人的真实写照，突如其来的债务逾期如同悬在头顶的利剑，但真正可怕的不是债务本身，而是因慌乱而错失的转机，作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，我用实战经验总结出三步黄金法则，助你绝境逢生。

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第一步：停止“以贷养贷”，盘点债务明细

许多人在债务逾期后，第一反应是拆东墙补西墙，试图用新贷款填补旧债窟窿。这种操作如同饮鸩止渴，只会让债务雪球越滚越大，正确做法是：

1. 列出所有债务清单（平台、金额、利率、逾期天数）；
2. 区分优先级：优先处理信用卡、房贷等可能涉及刑事风险的债务；
3. 计算真实还款能力：扣除必要生活开支后，明确每月可支配的还款金额。

案例：2023年处理的张先生案件，他因隐瞒债务明细导致6张信用卡连环逾期，最终通过债务重组，将36%年利率的网贷协商降至15%，月还款压力减少40%。

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第二步：主动协商，巧用法律武器

沉默是逾期的头号敌人，根据《民法典》第675条，债权人有义务接受债务人提出的合理还款方案，实操技巧包括：

• 信用卡逾期：致电银行客服，强调“非恶意逾期”，申请停息挂账（个性化分期）；
• 网贷平台：要求对方提供合规放贷证明（如利率是否超过LPR4倍），以此为筹码协商减免利息；
• 民间借贷：通过书面协议约定分期还款，避免口头承诺无效。

律师提醒：催收人员声称“走法律程序”时，需冷静核实，根据《民事诉讼法》第253条，即使被起诉，仍可在庭前与债权人达成和解。

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第三步：构建“防火墙”，守护核心资产

债务危机中，保住基本生活资产比盲目还款更重要：

• 房产：唯一住房通常不会被强制执行（需满足人均面积标准）；
• 工资卡：保留当地最低工资收入（约占月薪的30%）；
• 保险与养老金：依法不属于强制执行范围。

反常识策略：与其焦虑催收电话，不如主动向家人坦白，2022年王女士案例显示，家庭共同制定还款计划后，逾期处理效率提升70%。

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建议参考方案

1. 30%收入分配法：生活开支/还款储备/应急资金按5:3:2分配；
2. 债务雪球法：优先偿还小额高息债务，逐步建立信心；
3. 法律援助：遭遇暴力催收时，立即拨打12378（银保监会投诉热线）。

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相关法条依据

• 《民法典》第678条：借款人可提前偿还利息，按实际借款期限计算；
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议（最长5年）；
• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》：未履行还款义务者，限制乘坐高铁、入住星级酒店等消费行为。

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小编总结

债务逾期不是人生的终点，而是财务重生的转折点。核心逻辑在于：用理性决策替代情绪内耗，用法律规则对抗催收恐吓，当你开始直面问题的那一刻，就已经跑赢了80%的负债人，最后送大家一句话：“债务如山，但山不会长高；还款之路，走一步便矮一寸。”

（文/债务重组律师团队 原创内容 侵权必究）

债务爆发逾期后怎么处理？专业律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。