"当初一起贷款买的房，离婚时债务到底算谁的？" 这是许多面临感情破裂的夫妻最头疼的问题，随着房价上涨，房产往往成为婚姻中最大的共同财产，但背后的贷款债务却可能成为离婚纠纷的"隐形炸弹"。根据《民法典》规定，婚姻存续期间的共同债务需由双方共同承担，但实际操作中，"共同债务"的认定远比想象中复杂。

核心争议点：哪些贷款属于"共同债务"？

1、婚后共同还贷部分必然属于共同债务

无论是哪一方主贷，只要在婚姻关系存续期间用夫妻共同财产偿还房贷，这部分金额及对应的房产增值均属于共同财产，例如男方婚前首付购房，婚后双方共同还贷5年，离婚时女方有权主张5年还贷金额及对应房产增值部分的分割。

2、婚前首付是否被认定为共同债务？

若首付款来源于一方婚前个人财产，且房产登记在出资方名下，首付对应的债务通常不纳入共同债务，但若首付是婚后借款（如父母借款未明确约定为单方债务），则可能被认定为共同债务。

3、"隐藏债务"的致命陷阱

实践中出现过一方在离婚前突然主张存在"未申报的共同借款用于还房贷"，这时银行流水、借条签署时间、资金用途证明将成为关键证据，曾有案例显示，男方伪造婚后借条主张债务平分，但因借款时间与还贷记录不吻合，最终法院未予采信。

**离婚时债务分割的3种解决方案

1、协议优先：签订《离婚财产分割协议》

双方可协商将房产归一方所有，并由该方继续承担剩余贷款，需到银行办理贷款主贷人变更手续，若协商将房产出售，则需先结清贷款解除抵押。重点提示：务必在民政局备案协议内容，避免后期反悔。

2、诉讼分割：法院的4大考量标准

出资贡献度：首付比例、还贷资金来源（如工资、经营收益等）

房产登记情况：登记在双方名下还是一方名下

子女抚养权归属：抚养子女一方可能获得房产优先归属权

债务偿还能力：收入证明、征信报告将影响债务分配比例

3、特殊情形处理

若父母为子女购房出资，根据《婚姻家庭编司法解释》第29条，婚前出资且登记在自己子女名下的视为个人财产；婚后出资未明确约定的，按共同财产处理，例如女方父母在婚后转账50万元用于还贷，若未签订书面赠与协议，离婚时男方有权主张分割该部分权益。

**法律依据：必须掌握的3条核心法条

1、《民法典》第1064条

"夫妻双方共同签名或事后追认的债务，以及婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。"

2、《民法典》第1089条

"离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还，共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。"

3、《婚姻家庭编司法解释（一）》第78条

"婚前以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理，不能达成协议的，法院可判决归登记方，尚未归还的贷款为登记方的个人债务，双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，由登记方对另一方进行补偿。"

**律师特别提醒

1、保存还贷凭证

每月还贷后保留银行转账记录，备注中注明"夫妻共同还贷"，避免现金还款无证据。

2、警惕"净身出户"陷阱

曾有案例中，女方为快速离婚签署"自愿放弃房产"协议，但因未明确债务分配，离婚后仍被银行追讨共同债务。债务分配必须与财产分割同步约定。

3、债务重组可行性

对于剩余贷款金额较大的情况，可考虑通过转按揭、担保人变更等方式降低风险，某案例中，男方通过将房产抵押给第三方金融机构清偿贷款，再以个人名义重新贷款，成功实现债务剥离。

小编总结： 离婚时的房产债务分割犹如解开一团交织的线，既要理清法律认定的"共同债务"范围，也要用证据筑牢自己的防线，无论是协商还是诉讼，抓住"资金流向证明"和"房产权属登记"两个核心要素，才能最大限度维护自身权益，建议在签署任何协议前咨询专业律师，通过《婚内财产协议》或《离婚补充协议》明确债务归属——毕竟，感情可以结束，但法律风险需要终身防范。

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