最近不少持卡人发现，信用卡逾期后利息和违约金比往年更高了，这究竟是银行的“套路”还是法律的新变化？2023年《民法典》针对信用卡逾期问题出台了新规，彻底改变了以往的处理方式，持卡人如果不了解这些规则，可能面临更大的经济损失！

一、民法典信用卡逾期新规的3大核心变化

根据最新修订的《民法典》及相关司法解释，信用卡逾期规则从三个方面进行了调整：

1、利息计算方式更透明：过去部分银行采用“全额计息”，即未还清部分按全额账单计算利息。新规明确禁止这一做法，要求仅针对未偿还部分计息，且日利率上限不得超过0.05%。

2、违约金设上限：逾期违约金不再由银行单方面决定，年化综合成本（含利息、违约金）不得超过24%，超过部分持卡人有权拒绝支付。

3、银行需履行充分告知义务：若持卡人逾期，银行必须在3个工作日内通过短信、电话或邮件通知，未履行告知义务的，持卡人可主张减免部分责任。

案例：假设张先生逾期5万元，按旧规则可能需支付每日0.1%的利息+5%违约金，而新规下利息仅按未还部分计算，且总成本不会超过年化24%，实际节省近40%费用！

二、逾期后如何合法降低损失？3步自救指南

1、立即停息止损：发现逾期后，第一时间联系银行说明情况并申请停息挂账，避免利息滚动，根据《民法典》第671条，持卡人因特殊原因逾期可协商暂停计息。

2、保留证据维权：若银行未履行告知义务或违规收费，保存通话记录、短信截图等证据，依据《民法典》第672条主张权利。

3、协商个性化分期：根据新规，银行需为困难持卡人提供最长5年（60期）分期方案，月还款额可低至账单的2.5%（需提供收入证明）。

**三、相关法条依据

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

《民法典》第671条：借款人因不可抗力或正当理由未能还款，可协商延期或分期。

《民法典》第672条：贷款人未及时通知催收导致损失扩大，借款人可不承担扩大部分责任。

《民法典》第533条：情势变更原则下，因政策调整导致履约困难的，可重新协商合同条款。

民法典信用卡逾期新规的本质是平衡金融秩序与消费者权益，既遏制银行“暴力催收”和“隐形收费”，也为真实困难的持卡人开辟救济通道，但需注意：新规不等于纵容恶意欠款，持卡人仍需在15天内主动处理逾期，否则仍可能被列入征信黑名单。—法律保护的是诚实而不幸的人，而非故意逃避债务者！

信用卡逾期利息要翻倍？2023年民法典新规你必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。