"邮政信用卡逾期了，利息越滚越多，能不能协商减免？会不会被起诉？" 这确实是许多持卡人焦虑的核心问题。邮政银行确实有针对逾期用户的协商减免政策，但很多人因不了解规则而错失机会，甚至陷入法律风险，本文将结合实务经验和法律依据，为您拆解关键对策。

一、逾期协商的"黄金窗口期"有多重要？

信用卡逾期超过3个月，银行会默认持卡人存在恶意透支风险，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下确认信用卡欠款超出持卡人还款能力时，银行应与持卡人平等协商个性化分期协议，但实践中，逾期90天内是协商最佳时机，此时银行更倾向通过减免部分利息、延长分期等方式回收资金。

曾有客户王先生因生意失败导致5万元逾期，通过提交收入证明、医疗单据等困难证明，成功将36%的年化利率降至24%，并分60期偿还，这印证了主动沟通是关键——银行更在意长期还款可能性而非单纯追责。

二、协商减免的三大实操步骤

1、证据链构建：收集失业证明、疾病诊断书、企业破产文件等客观材料，证明非恶意逾期

2、书面申请提交：通过邮政银行信用卡中心官网或线下网点递交《减免申请书》，明确诉求及还款计划

3、分期方案谈判：根据《民法典》第533条情势变更原则，主张客观情况变化导致的履约困难，争取本金分期+罚息减免组合方案

特别提醒：切勿轻信"停息挂账"话术，银行仅对符合《银行业金融机构信用卡业务管理暂行办法》第42条规定的持卡人提供分期便利，协商时要避免过度承诺。

法条依据：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议最长期限不得超过5年

- 《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需提供有效证明

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自清偿之日起保留5年

邮政信用卡逾期协商本质是建立新的契约关系，持卡人需把握"态度诚恳、举证充分、方案可行"三大原则，重点在于证明还款意愿而非还款能力缺失，通过法律框架内的沟通技巧，完全可能争取到减免30%-50%违约金的合理方案，遇到复杂情况时，建议持卡人寻求专业法律咨询，避免因操作失误加重债务负担。

邮政信用卡逾期了怎么办？能协商减免利息吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。