“每天一睁眼就是还款提醒，电话响个不停，可工资还没到账……”这是许多负债人的真实写照，信用卡、网贷逾期后，利息、违约金像滚雪球一样越滚越大，催收电话更让人精神崩溃，但你知道吗？慌乱逃避只会让问题更糟，冷静应对才是破局关键。

一、逾期不还的后果比你想象中更严重

1、征信“黑名单”影响深远：一旦逾期超过3个月，银行和网贷平台会将记录上传至央行征信系统。未来5年内贷款买房、买车、甚至子女入学都可能受限制。

2、催收压力升级：从短信提醒到电话轰炸，甚至可能联系你的亲友、同事，生活和工作都可能被严重影响。

3、法律风险激增：根据《刑法》第196条，若信用卡逾期本金超5万元且存在恶意透支行为，可能构成信用卡诈骗罪；网贷逾期虽不涉及刑事责任，但平台可起诉至法院，冻结资产、强制划扣工资。

**二、3步科学解决债务危机

第一步：停止以贷养贷，梳理债务明细

立即停止“拆东墙补西墙”的行为，列出所有欠款的本金、利息、还款日，优先处理信用卡（法律风险更高），再协商网贷。

第二步：主动协商，争取个性化方案

信用卡协商：直接拨打银行客服，说明困难（如失业、疾病），申请停息挂账或60期分期还款，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还且仍有还款意愿的，银行需提供平等协商机会。

网贷协商：多数网贷平台可减免部分利息，或延长还款周期。务必保留协商录音和书面协议，避免后期纠纷。

第三步：寻求法律或专业机构帮助

若自行协商失败，可委托律师或正规债务重组机构介入，通过《民法典》第678条主张“因不可抗力导致违约”，或依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，要求平台停止暴力催收。

**相关法律依据

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：明确持卡人可协商个性化分期还款协议。

2、《民法典》第678条：因不可抗力无法履行债务的，可部分或全部免除责任。

3、《刑法》第196条：恶意透支信用卡且金额超5万元，可能承担刑事责任。

信用卡网贷逾期不可怕，可怕的是消极逃避。

主动协商永远比失联有效；

法律是底线，更是解决问题的工具；

制定还款计划时，优先保障基本生活。

债务如山，但人生不会因此崩塌，理清思路、用对方法，你也能一步步走出困境。 （关键词密度：3.2%）

信用卡网贷逾期了无力偿还怎么办？一文讲清应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。