“工资还没到账，信用卡账单已经堆成山，最低还款都凑不齐，我该怎么办？”这是许多负债人真实的焦虑，信用卡逾期不仅会产生高额利息和违约金，还可能面临催收骚扰、征信黑名单甚至法律诉讼的风险。但别慌！只要采取正确的应对策略，债务危机也能找到突破口。

一、认清现状，停止“以卡养卡”的恶性循环

许多人在信用卡逾期后，因害怕催收或影响征信，选择拆东墙补西墙，甚至借网贷填补窟窿。这种做法只会让债务雪球越滚越大。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款，需支付逾期利息，但法律也明确规定，利息和违约金总和不得超过年化24%，第一步必须停止盲目还款，先梳理所有债务（本金、利息、已还金额），并保留所有还款记录和催收证据，为后续协商争取空间。

二、3步解决方案：主动协商+债务重组+收入规划

1、主动与银行协商个性化分期

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人因特殊情况无力偿还时，可与银行协商最长5年（60期）的分期还款协议。重点：协商时需提供收入证明、困难证明（如失业、疾病），并明确表达还款意愿。银行通常会减免部分利息，或通过停息挂账降低压力。

2、债务重组，优先解决“紧急债务”

若多张信用卡同时逾期，优先处理欠款超过5万元（可能涉及信用卡诈骗罪）或催收最频繁的账户。根据《刑法》第一百九十六条，只有恶意透支（如失联、转移资产）才构成刑事责任，单纯无力偿还属于民事纠纷。对于小额卡债，可尝试向亲友借款一次性结清，避免利息累积。

3、开源节流，制定长期还款计划

削减非必要开支，同时通过兼职、副业增加收入。稳定收入才是解决债务的核心。可向银行提交每月固定还款计划，例如每月工资到账后优先偿还协商后的分期金额，逐步恢复信用。

三、法律依据：你的权利比想象中更多

- 《民法典》第六百七十八条：借款人可申请延期还款，银行不得无故拒绝。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得骚扰无关第三人，或采取暴力、恐吓手段。

- 《征信业管理条例》第十六条：不良信用记录自结清之日起保留5年，积极还款仍有机会修复征信。

欠信用卡并不可怕，可怕的是因焦虑而盲目应对。记住两个原则：不失联、不躺平。主动协商、善用法律规则、合理规划财务，才能真正走出债务泥潭，如果自身协商困难，也可寻求专业律师或金融调解机构帮助。你的信用人生，远不止眼前的账单！

欠信用卡贷款无力偿还怎么办？这3步自救法你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。