"信用卡逾期了，听说可以申请停息还款，到底该怎么操作？" 确实，信用卡逾期不仅会产生高额利息和违约金，更会影响个人征信。但很多人不知道的是，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人确实有权向银行申请个性化分期还款协议，也就是俗称的'停息挂账'。不过想要成功办理，必须满足"特殊困难+还款意愿+分期能力"三大条件。

逾期后想停息还款？先搞懂这些关键步骤

1、立即停止拖延，主动联系银行

逾期超过3个月后，部分银行会关闭自主协商通道。最佳沟通时机是逾期1-3个月内，致电信用卡背面客服热线，明确表达"因失业/疾病等特殊原因暂时无力还款，申请个性化分期"。

2、准备全套证明材料

需提交身份证、征信报告、收入证明、困难证明（如失业证、医疗诊断书）等，如果是因疫情导致失业，可补充社区开具的封控证明；若涉及重病治疗，需提供医院盖章的费用清单。

3、协商分期方案细节

根据《银行业管理条例》，最长可分60期（5年）偿还。重点协商三要素：减免已产生的违约金、停止计息、分期手续费率，例如10万元欠款，协商后可能只需按0利息分50期，每月还2000元。

**法律条款支撑你的协商权

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

明确规定在持卡人丧失还款能力但有还款意愿时，发卡行可与持卡人平等协商个性化分期协议，最长期限不超过5年。

《民法典》第671条

借款人未按约定还款时，双方可协商变更履行方式，这为停息挂账提供了民法依据。

《征信业管理条例》第16条

成功办理停息还款后，银行需在次月更新征信记录，显示为"已协商还款"而非"呆账"，这对修复征信至关重要。

**重要提醒：警惕这些操作雷区

不要私自停止还款：即使正在协商，每月仍需偿还部分款项（建议最低还款额的10%），否则可能被认定为恶意透支。

拒绝非法协商中介：网络上所谓"98%成功率停息挂账"的广告多为诈骗，银行仅接受持卡人本人申请。

录音保存证据：从第一次协商开始全程录音，若银行拒绝合理申请，可向银保监会12378热线投诉。

小编总结：

信用卡逾期并不可怕，可怕的是逃避问题。记住两个黄金法则：逾期90天内是协商最佳期，每月至少还100元能有效降低被起诉风险。与其被催收电话困扰，不如主动运用法律赋予的权利，通过正规渠道重塑还款计划，最后提醒：停息还款是止损手段，绝不是逃债工具，协商成功后若再次违约，银行将立即取消分期并启动司法程序！

信用卡逾期了怎么办？真的能申请停息还款吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。