“贷款突然还不上了，催收电话一个接一个，我该怎么办？”这是许多借款人陷入逾期困境后的真实焦虑，面对贷款逾期，有人选择逃避，有人病急乱投医，但真正有效的解决方案，往往需要冷静分析、主动出击。

**一、逾期后最核心的三步行动

1、主动联系金融机构，说明实际情况

逾期第一天就应联系贷款机构，明确告知当前经济困难的原因（如失业、疾病等），并提供相关证明（如离职通知、医疗单据）。主动沟通能避免被误判为恶意拖欠，部分机构甚至会提供1-3个月的缓冲期。

2、评估自身财务状况，制定优先级

列出所有债务的利率、逾期罚息及法律风险。优先偿还信用卡、抵押类贷款等可能涉及刑事责任的债务，信用类贷款可协商延期，某银行客户通过提交收入证明，成功将月供从8000元降至3000元，分期期限延长至5年。

3、协商个性化还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，借款人可要求停息挂账或分期偿还，案例显示，提供工资流水并承诺固定还款比例（如收入的50%）的方案，通过率高达70%，切记要求机构出具书面协议，避免口头承诺失效。

**建议参考：别让拖延加重危机

- 逾期90天内是协商黄金期，超过3个月可能面临起诉风险

- 每月偿还100-500元（哪怕不足额），可证明非恶意拖欠

- 警惕“反催收”黑产，伪造病历等行为可能构成诈骗罪

**相关法条依据

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需债权人同意

2、《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自结清之日起保留5年

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超过LPR4倍部分不受法律保护

贷款逾期的本质是信用危机，而解决危机的钥匙始终在借款人手中，与其被催收牵着鼻子走，不如主动梳理债务、留存沟通证据、善用法律武器。金融机构怕的不是“还不起”，而是“找不到人”，那些最终走出债务泥潭的人，往往赢在第一时间拿起电话的勇气。

> 关键点复盘：

>主动沟通是解决问题的第一步｜书面协议比口头承诺安全10倍｜法律是最后的底线而非威胁工具

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