"信用卡逾期后，银行突然同意只让我分期还本金，这靠谱吗？"最近不少持卡人收到类似通知后陷入纠结。信用卡逾期本金分期看似减轻了还款压力，但背后可能暗藏法律雷区。根据央行2023年数据，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破980亿元，其中超6成持卡人曾收到过分期还款邀约，但真正了解其中法律边界的不足20%。

逾期后选择本金分期并非"免死金牌"，操作不当可能引发三重法律风险。根据《民法典》第676条，即便协商分期成功，持卡人仍需支付逾期期间产生的利息及违约金，某持卡人李某案例就印证了这点：他在分期后仍被银行追讨前期产生的3800元违约金，若分期协议未明确约定违约责任，银行仍可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条主张全额债权，更严重的是，部分持卡人误以为分期即"停息"，结果因漏还分期手续费导致二次逾期，构成《刑法》第196条规定的恶意透支要件。

专业解决方案分四步走：

1、主动致电银行信用卡中心，要求出具加盖公章的《债务重组协议》，明确约定分期金额、期限及费用减免细则；

2、协商方案需包含"停息挂账"条款，参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，确保分期期间不再产生新利息；

3、全程保留录音及书面证据，避免银行后期主张"口头协议无效"；

4、每月还款后索取电子回单，建议通过银行官方渠道还款并备注"逾期本金分期还款"。

法律依据：

- 《民法典》第678条：债务人可请求分期履行，但债权人有权要求提供担保

- 《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：发卡行未尽告知义务的，应承担不利后果

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长不得超过5年

小编总结：信用卡逾期本金分期是把"双刃剑"，用对能解燃眉之急，用错则可能雪上加霜。持卡人需牢记三个关键点：协商分期必须签订书面协议、确认停息条款、确保分期金额不超剩余本金，建议月收入8000元以下的持卡人，将单期还款额控制在收入的1/3以内，若银行拒绝协商，可立即向当地银保监局提交书面投诉，依据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第15条启动监管调解程序。法律永远保护积极解决问题的债务人，但不会宽恕逃避责任的行为。

信用卡逾期后选择本金分期，真的能避免法律风险吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。