"手机一响就心慌，陌生号码不敢接，工资到账秒被扣……"这是许多网贷逾期者的真实写照，面对雪球般滚动的债务和步步紧逼的催收，很多人选择"躺平"或"以贷养贷"，结果往往陷入更深的泥潭。作为处理过数百起债务纠纷的律师，我必须告诉你：处理网贷逾期，方法比焦虑更重要！

第一步：保持冷静，理清债务"底牌"

当发现逾期时，首先要做的是停止恐慌性操作，立即登录各平台APP，将待还本金、利息、逾期费用逐笔记录，区分正规持牌机构与违规网贷，特别要注意：年利率超过15.4%的部分可依法主张减免（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），建议制作表格统计：

1、平台名称与放贷资质

2、实际到账金额

3、已还本息总额

4、当前待还明细

第二步：主动协商，制定"个性化"方案

90%的逾期恶化源于消极应对，我曾代理的案例中，有位客户通过"三阶谈判法"成功减免2.3万元费用：

1、初次沟通：表明还款意愿，强调当前困境（失业证明/医疗记录更有利）

2、二次协商：提出具体方案（如分24期偿还本金）

3、最终确认：要求书面协议并录音留存

关键话术示例："根据《民法典》第678条，我现在确实遇到履行困难，希望能协商延期或分期，如果走诉讼程序，平台也需要支付诉讼成本，不如我们达成双赢方案？"

第三步：法律维权，守住"底线权利"

面对暴力催收，记住这些"护身符"：

每天催收电话不得超过3次（《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条）

不得骚扰无关第三人（《个人信息保护法》第10条）

伪造律师函涉嫌刑事犯罪（《刑法》第280条）

取证技巧：接到威胁电话立即开启录音，短信/微信记录完整保存，上门催收时拍摄视频并要求出示工作证。

律师特别提醒：

1、切勿"以贷养贷"，这相当于用汽油灭火

2、优先偿还信用卡，避免刑事风险

3、每月强制储蓄500元作为协商保证金

4、收到法院传票务必应诉，15天答辩期是关键维权期

相关法律依据：

1、《民法典》第675条：借款人可提前还款，按实际借款期付息

2、《民法典》第677条：逾期利息不得预先扣除

3、《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处3年徒刑

4、《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：可协商个性化分期协议

处理网贷逾期的核心在于"主动破局+法律赋能"，记住这三个黄金比例：协商方案不超过收入的50%、优先处理上征信的债务、保留20%收入作为应急资金，债务危机本质是现金流危机，我曾见证客户通过严格执行"631分配法"（60%还债、30%生活、10%储蓄）用2年时间清偿18万债务。逾期不是末日，而是重生的开始——关键在于你是否能用对方法，把危机变成人生财务管理的转折点！

网贷逾期被疯狂催收？律师教你3步有效自救法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。