信用卡逾期还不上，已经成为许多持卡人头疼的问题，尤其是2021年受疫情影响，部分人群收入骤减，还款压力激增。针对这一现象，国家及金融机构出台了多项政策，为持卡人提供缓冲空间，这些政策的依据是什么？持卡人又该如何合法维护权益？

**政策核心：个性化分期与利息减免

2021年，银保监会明确要求商业银行对因疫情等特殊原因导致还款困难的持卡人提供个性化分期方案，根据政策，持卡人可与银行协商最长60期的分期还款计划，并可申请减免部分违约金和利息，这一调整的底层逻辑是平衡金融机构风险与持卡人生存权益，避免因过度催收引发社会问题，值得注意的是，政策并非“一刀切”，而是要求持卡人提供收入证明、失业登记等材料佐证自身还款能力变化。

**解决方案：三步走化解债务危机

1、主动协商，避免失联：第一时间联系银行客服说明情况，提交书面困难证明（如医疗单据、失业证明）。协商时明确表达还款意愿，避免被认定为恶意透支。

2、保留凭证，依法维权：若遭遇暴力催收，需保存通话录音、短信截图等证据，可依据《民法典》向银保监会投诉。

3、合理规划，分期优先：优先偿还本金超过5万元或逾期超3个月的账户，降低被起诉风险，若收入稳定，可选择固定比例（如月收入20%）逐步还款。

**相关法条支持

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因失业、重大疾病等特殊原因导致还款能力下降，发卡行需签订个性化分期协议，最长可分5年偿还。

- 《民法典》第533条：合同成立后因不可抗力或情势变更导致履行困难的，当事人可协商变更或解除合同。疫情导致的经济损失可被认定为情势变更事由。

2021年的信用卡政策体现了法律的人性化调整，核心在于“救急不救穷”，持卡人需明确：政策帮扶不等于债务免除，而是给予喘息机会。关键要把握协商黄金期（逾期3个月内），用法律武器保护自身权益，同时提醒，切勿轻信“反催收”黑产，通过正规渠道与银行沟通才是长久之计，积极面对债务问题，才能早日摆脱信用阴影。

2021年信用卡还不上怎么办？最新政策依据有哪些？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。