"信用卡逾期了，网贷还不上，听说债务公司能帮忙协商减免，到底靠不靠谱？"这是许多负债者最焦虑的问题，在短视频平台和社交软件上，"专业处理逾期""停息挂账""延期还款"等广告铺天盖地，承诺"轻松解决债务危机"，但债务规划行业鱼龙混杂，稍有不慎就可能从"以债养债"变成"债上加债"，今天我们就从法律实务角度，揭开债务规划公司的真相。

一、债务公司常用的三大套路

1、"前期收费+拖延战术"陷阱

部分机构要求收取500-3000元不等的"咨询服务费"，声称用于"法务团队运作"，实际上通过伪造律师函、编造协商话术拖延时间，某地法院曾判决案例显示，某公司收取费用后，用统一话术让客户持续等待，直到错过最佳协商时机。

2、"包装征信修复"的违法操作

宣称能"消除不良记录"的公司，往往通过伪造病例证明、失业证明等材料进行违规申诉，根据《刑法》第280条，伪造国家机关公文印章最高可处三年有期徒刑，2023年浙江某债务公司因批量伪造医疗证明被立案侦查。

3、"债务重组"背后的高利贷风险

部分机构诱导客户借新贷还旧债，推荐所谓"低息过桥资金"，实则年化利率超过36%，去年上海某消费者在债务公司建议下向私人借贷20万，最终因利滚利导致债务翻倍。

二、四招辨别正规债务规划机构

1、查资质

正规公司必须具备《企业经营许可证》，从业人员须持有《金融理财师》或《法律职业资格证》，可登录"全国企业信用信息公示系统"核查注册信息。

2、看流程

合法机构不会承诺"100%协商成功"，而是根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，协助整理收支证明、疾病诊断书等材料，通过银行官方渠道协商个性化分期。

3、审合同

《委托服务协议》必须明确服务内容、收费标准和违约责任，警惕"不成功不收费"但收取"材料费""通讯费"的变相收费。

4、防洗脑

谨防宣称"不用还款""规避起诉"的机构，根据《民法典》第675条，借款人未按期还款，贷款人有权要求支付逾期利息并追究违约责任。

律师建议：三个自救方案比找中介更有效

1、主动协商

直接拨打银行客服热线，说明困难情况，申请停息挂账或延期还款，根据银保监会规定，特殊困难群体可申请最长60个月的个性化分期方案。

2、法律援助

各地司法局设有免费法律咨询热线，困难群众可申请司法援助，某地法院曾判决：负债人月收入低于当地最低工资标准时，银行需减免90%违约金。

3、债务清偿优先级

优先偿还信用卡和银行贷款（可能涉及刑事责任），其次是上征信的网贷，最后处理民间借贷，切记保留所有还款凭证，避免现金交易。

相关法律依据

- 《民法典》第667条：借款合同定义及借款人还款义务

- 《刑法》第224条：合同诈骗罪认定标准

- 《消费者权益保护法》第55条：欺诈行为的三倍赔偿规定

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：禁止暴力催收条款

债务危机没有"特效药"，所有声称能"快速清债"的承诺都是危险信号，与其支付高额服务费给中介机构，不如直接与债权人协商，或向司法机关求助。合法的债务规划是梳理还款方案，而不是教您如何逃避债务，保留好收入证明、医疗记录等材料，用好《个人信息保护法》第15条赋予的"撤回授权"权利，才能真正守住钱包安全，您是否也遇到过类似经历？欢迎在评论区分享您的应对经验。

逾期后找债务公司规划真的靠谱吗？小心陷阱比债务更可怕！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。