深夜接到老同学李明的电话，电话那头传来沙哑的声音："上个月刚被银行起诉，现在催收电话都打到公司了......"这已是我本月接到的第5个类似求助，在全民负债率攀升至58.3%的今天（央行2023年数据），一个新兴职业正在悄然兴起——债务逾期规划师，他们究竟是雪中送炭的救星,还是趁火打劫的骗子？

债务规划师如何成为负债者的"导航仪"？

真正专业的债务逾期规划师，更像手持《民法典》的财务医生，他们不代还债，而是运用法律框架帮助梳理债务优先级，去年处理的案例中，有位创业者因供应链断裂欠下287万债务，规划师通过分析其名下车产、保单价值，最终制定出36期个性化分期方案,成功避免房产被强制执行。

核心价值在于法律风险预判，比如信用卡单卡超5万可能触犯刑法196条，网贷平台违规催收违反《个人信息保护法》第10条，这些关键红线需要专业人士把关，有统计显示，经正规规划后的债务重组方案，协商成功率比个人沟通高73%。

谨防披着羊皮的"债务规划陷阱"

行业乱象同样触目惊心：某机构收取15%服务费后失联，导致委托人错过最佳协商期；更有甚者教唆伪造贫困证明，涉嫌《刑法》280条的伪造公文罪，去年杭州某法院判决的案例中，3家无资质机构被认定合同诈骗,涉案金额超千万。

识别正规机构的三大要素：

1. 服务前出具《法律咨询服务协议》
2. 规划方案包含具体法律条款依据
3. 收费明细符合《律师服务收费管理办法》

法律赋予的"缓冲盾"你用了没？

《民法典》第678条明确规定："借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期"，2023年新版《商业银行金融资产风险分类办法》更将个人债务重组宽限期延长至180天，但要注意，这些权利需要在逾期90天内主动行使才能生效。

建议行动路线：

1. 逾期30日内：整理所有债权文件
2. 60日前：向人民银行申请个人征信报告
3. 90日临界点：启动法律协商程序

相关法条：

• 《民法典》第667条：借款合同定义
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议
• 《网络安全法》第44条：催收行为规范

债务逾期规划本质是用法律工具重构信用关系，绝非逃避债务的捷径，选择服务机构时，要重点查看其是否具备法律咨询服务资质，方案是否包含《停止利息计算协议》等法律文书，真正的危机处理从直面问题开始，任何承诺"百分百免息"的机构都值得警惕，你的负债自救之路，应该始于法条研读,终于信用重建。

负债后找债务逾期规划师靠谱吗？专业人士能帮你少走弯路吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。