信用卡和网贷逾期后，许多人最担心的不仅是高额利息和违约金，更害怕被起诉甚至被列入“失信黑名单”。面对逾期问题，协商停息挂账（即停止利息计算并分期偿还本金）是解决问题的关键一步，但很多负债人不知道如何有效沟通，甚至因错误操作导致问题恶化，今天我们就从法律和实操角度，教你如何通过合法途径争取权益。

**为什么协商停息挂账如此重要？

逾期后，利息和违约金会像滚雪球一样累积，甚至可能超过本金，某网友信用卡逾期5万元，一年后因罚息涨到8万元，最终被银行起诉。停息挂账的核心目标是通过协商，让债权人同意暂停利息计算，并将剩余欠款分长期偿还，这不仅减轻负债人压力，还能避免诉讼风险，保护个人征信。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊情况无法按时还款时，可与银行协商个性化分期方案，最长可分5年（60期）偿还，网贷平台虽无统一规定，但同样需遵循《民法典》关于债务协商的条款（第543条）。

**协商停息挂账的4个关键步骤

1、主动联系债权人，表明还款意愿

逾期后切勿失联！主动致电银行或网贷平台客服，说明逾期原因（如失业、疾病等），并强调“有还款意愿但暂时困难”，注意保留通话录音或聊天记录作为证据。

2、准备材料，证明还款能力不足

提供失业证明、收入流水、医疗单据等材料，证明当前经济状况。“我目前月收入3000元，除去生活开支后每月最多能还1000元，希望将5万元分50期偿还。”

3、协商方案需“量力而行”

根据《民法典》第548条，债权人不得以不合理方式催收。建议提出分期方案时，每期还款额不超过月收入的30%，若对方拒绝，可要求转接法务部门或投诉至银保监会（银行）或地方金融监管局（网贷平台）。

4、签订书面协议，避免二次违约

协商成功后，务必要求对方出具书面协议或电子确认函，明确标注“停止计息、分期金额、还款日期”等内容，防止后续纠纷。

**相关法律依据

《民法典》第543条：当事人协商一致，可以变更合同（如调整还款方式）。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期还款协议。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得采用恐吓、侮辱等非法催收手段。

信用卡网贷逾期协商的核心逻辑是“主动沟通+合法维权”，负债人需抓住黄金协商期（逾期1-3个月内），用法律条款争取停息挂账机会，切记不要轻信“反催收中介”，避免陷入诈骗陷阱，如果协商失败，可向当地司法局申请法律援助（免费服务），或通过法院申请债务重组，法律保护的是积极解决问题的诚信负债人，而非逃避责任者。

信用卡网贷逾期了，如何协商停息挂账避免被起诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。