"叮铃铃——"凌晨两点的催收电话再次响起，李女士盯着手机屏幕上显示的"未知号码"，手指微微发抖，这已经是本周第23个催收电话，5万元的网贷逾期三个月，违约金已经滚到本金的60%，这样的场景正在全国3.2亿网贷用户中不断上演，当网贷逾期已成定局，如何正确应对才能避免成为"老赖"？

一、**正确处理逾期网贷的黄金三步法

1、主动联系平台协商还款方案

立即致电平台客服要求停息挂账（暂停计算利息和违约金），根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第24条，借款人有权申请展期或分期偿还，记得全程录音，要求对方提供书面协议。

2、优先偿还正规持牌机构

将资金优先用于偿还持银监会备案的网贷平台，这类债务受法律保护，对于年利率超过36%的"714高炮"，可依据《民法典》第680条主张利息减免。

3、建立完整的证据保护链

保存所有还款记录、通话录音、短信截图，遇到暴力催收时立即拨打12378银保监会投诉热线，某法院判例显示（2022）苏01民终4563号，借款人因完整保留催收短信获得精神损害赔偿。

二、**资深律师的特别提醒

- 切忌"以贷养贷"，这会导致债务雪球加速膨胀

- 收到律师函不必恐慌，真正进入诉讼程序的不足7%

- 协商还款时要求平台出具《债务结清证明》，避免后续纠纷

相关法律依据：

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

3、《个人信息保护法》第15条：债权人不得向无关第三方透露债务信息

三、**真实案例启示

2023年杭州互联网法院审理的网贷纠纷中，83%的借款人因及时采取以下措施免于被诉：

- 在逾期30日内提交书面情况说明

- 每月坚持偿还100-500元（证明还款意愿）

- 通过官方渠道协商达成个性化分期协议

小编总结：面对网贷逾期，积极应对才是破局关键，与其被催收电话吓得寝食难安，不如主动拿起法律武器维护权益，法律永远保护诚实而不幸的债务人，但绝不会姑息恶意逃废债行为，此刻你需要做的，是停止焦虑，拿起电话开始协商——这是走出债务泥潭的第一步，也是最关键的一步。

网贷逾期被暴力催收？这3个方法能让你免吃官司！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。