每个月工资到账时，看到社保扣款记录，很多人都会犯嘀咕："五险到底是哪五险？这些钱交了几十年，退休后能领到多少钱一个月？"今天我们就来算一笔明白账，揭开社保养老金的神秘面纱。

一、五险的真实身份大揭秘

养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这五项构成了我们常说的"五险"，其中与退休金直接相关的就是养老保险，这也是五险中个人缴费比例最高的部分（个人缴8%，单位缴16%）。

二、退休金计算公式解密

退休金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（当地上年度社平工资+本人指数化月均工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户总额÷计发月数（60岁退休按139个月计算）

举个实际案例：王师傅在杭州工作30年，月均工资8000元（当地社平工资7000元）：

- 基础养老金=（7000+8000）÷2×30×1%=2250元

- 个人账户=8000×8%×12×30=230400元

- 个人账户养老金=230400÷139≈1658元

合计月退休金≈3908元

三、影响退休金的四大关键因素

1、缴费年限：每多缴1年，基础养老金增加1%

2、缴费基数：工资越高，个人账户累计越多

3、退休年龄：60岁计发139个月，55岁计发170个月

4、社平工资水平：经济发达地区退休金更高

专业建议参考

1、尽早补缴断缴年限：养老保险累计缴满15年才能领取

2、选择高基数城市退休：社平工资直接影响基础养老金

3、关注延迟退休政策：未来可能延长缴费年限要求

4、搭配商业养老保险：社保替代率仅40%左右

相关法条依据

《社会保险法》第十五条：

"基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。"

算完这笔账不难发现，想要体面的养老生活，仅靠社保养老金是远远不够的，以杭州为例，月均7000元的消费水平，3908元的退休金只能维持基本生活，建议在职人员尽量延长缴费年限，提高缴费基数，同时尽早建立"社保+企业年金+个人储蓄"的养老三支柱体系，毕竟，养老规划不是老年人的专利，而是每个职场人30岁就要开始布局的人生大事。

五险一金交了一辈子，退休后到底能拿多少钱？答案扎心了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。