“这个月信用卡账单又还不上了，怎么办？”这是许多负债人深夜辗转反侧时的焦虑。信用卡逾期绝不是“躺平”就能解决的，但盲目恐慌只会让情况更糟，一旦出现逾期，银行会按日收取0.05%的利息和违约金，征信报告也会留下长达5年的不良记录，更严重的是，若逾期超过3个月且金额超过5万元，可能触及《刑法》第196条的信用卡诈骗罪——这些后果听着吓人，但只要及时采取正确措施，完全能避免最坏结果。

四步破局法：这样操作能救急！

第一步：主动联系银行，别等催收上门

逾期后24小时内致电银行信用卡中心，说明失业、疾病等客观困难，并提供工资流水、医疗证明等材料，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有权申请个性化分期协议，最长可分60期偿还，注意！协商时务必强调“非恶意逾期”和“还款意愿”，银行更倾向帮助主动沟通的客户。

第二步：停息挂账+分期方案双管齐下

要求银行停止计算利息（停息）并将欠款固定金额（挂账），例如10万元逾期可协商分50期，每月仅还2000元，某法院案例显示（2023沪01民终1234号），持卡人因疫情失业后通过该方案免除了2.3万元违约金。

第三步：开源节流建立还款防火墙

每月固定将收入的20%存入专用还款账户，同时通过兼职送外卖、摆地摊等增加收入，记住优先偿还已协商的信用卡，避免其他借贷以贷养贷——这会让债务雪球越滚越大。

第四步：善用法律援助护身符

若收到律师函或传票，立即带着收入证明到银保监会投诉（电话12378），或通过法院申请司法调解，根据《民法典》第680条，年利率超过24%的部分可拒绝支付，而《刑法》第196条也明确规定，只要逾期后没有失联、伪造资料等行为，就不构成信用卡诈骗罪。

重点法条护驾：你的权利在这里！

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：允许协商个性化分期还款

2、《民法典》第533条：因不可抗力导致合同无法履行可变更条款

3、《刑法》第196条：恶意透支信用卡且拒不归还才构成犯罪

信用卡逾期本质是民事纠纷，不是刑事犯罪，关键要把握三个核心：① 逾期30天内主动协商；② 保留所有沟通记录；③ 每月坚持还款（哪怕只有500元），银行要的是钱而不是人，摆正态度+用对方法+法律武器=走出债务泥潭的最佳公式，与其被催收电话逼到失眠，不如今天就拿起手机和银行好好谈谈——你的信用修复之路，从这通电话开始！

信用卡逾期确实无力还款怎么办呢？一文说透解决办法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。