"债务逾期"一词频繁登上热搜，企业应收账款突破警戒线、个人房贷车贷违约率攀升等现象引发全民焦虑，截至2023年第四季度，全国法院受理的金融借款合同纠纷案件同比激增42%，信用卡逾期6个月未偿信贷总额突破1500亿元大关。这场波及千万家庭的债务危机，正在成为影响经济复苏的隐形炸弹。

一、债务逾期的三重暴击

1、企业端"三角债"恶性循环

制造业应收账款周转天数从疫情前58天延长至87天，部分中小微企业被迫采取"以贷养贷"模式，某长三角纺织企业主透露："下游拖我100万货款，我只能抵押设备贷80万发工资，利息就吃掉利润的30%"

2、个人信贷"拆东墙补西墙"困局

央行数据显示，90后群体中每3人就有1人存在多头借贷，更严峻的是，消费贷违规流入房市的比例达17.6%，当房价下行与收入缩水双重挤压，违约风险呈几何级数放大。

3、地方政府债务的灰犀牛

尽管中央严控新增隐性债务，但某中部地级市城投平台负责人坦言："土地出让金收入腰斩后，我们连利息支付都要靠再融资"，这种"借新还旧"的模式正逼近临界点。

二、突围之路的法律武器

《民法典》第678条明确规定："借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期"，这为债务重组提供法律支撑，深圳某科技公司就通过"债转股+分期还款"方案化解了3000万债务危机。

针对暴力催收乱象，《个人信息保护法》第10条划出红线：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息，杭州法院近期判决的某网贷平台侵权案，正是援引该条款判处平台赔偿精神损失费2万元。

三、破局生存指南

1、企业自救三原则

- 立即启动应收账款专项管理

- 优先保全核心资产不被冻结

- 主动与金融机构协商债务重组

2、个人防护四步走

- 制作详细的债务清单（含本金/利息/违约金）

- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条申请个性化分期

- 警惕"反催收"黑产陷阱

- 建立"应急资金池"（建议覆盖3个月必要支出）

《企业破产法》第2条和《个人破产条例》（深圳试点）为诚实而不幸的债务人提供了重生机会，某90后创业者通过个人破产程序，在保留基本生活保障的前提下，用5年时间清偿了70%债务。

债务危机本质是现金流管理失控的集中爆发。与其被动等待政策救市，不如主动构建"法律+财务+心理"三重防御体系，雪崩时没有一片雪花是无辜的，但每片雪花都能选择落下的方向，在寒冬中守住信用底线，春天来临时才有翻盘的资本。

全国债务逾期激增背后，普通人该如何守住钱袋子？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。