债务逾期是许多人在经济压力下面临的难题，但很多人因缺乏法律知识而陷入恐慌，甚至被不实催收手段误导，本文将从法律实务角度，为您拆解债务逾期的核心风险点，并提供一套可落地的应对方案。

一、债务逾期的法律后果有多严重？

根据《民法典》第六百七十六条，债务逾期属于民事违约行为，债权人有权要求债务人支付本金、利息及违约金，但需明确的是，单纯的民间借贷逾期不涉及刑事责任，所谓“坐牢”威胁多为催收话术，只有当债务人存在转移财产、伪造证据等恶意逃避债务行为时，才可能触犯《刑法》第三百一十三条的拒不执行判决、裁定罪。

关键点：债务逾期≠犯罪，但需警惕催收方滥用司法程序。

二、债务逾期处理四步法

1、停止以贷养贷

立即终止拆东墙补西墙的行为，避免债务规模指数级扩大，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，综合年利率超过合同成立时LPR四倍的部分可主张无效。

2、梳理债务清单

按银行信贷、网络贷款、民间借贷分类整理，重点标注超出36%年利率的违规贷款，通过录音、截图等方式固定证据，为后续协商提供筹码。

3、主动协商还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，可向银行申请停息挂账或个性化分期，协商话术示例：

> “因XX原因导致暂时还款困难，现有稳定收入XX元，申请将XX万元债务分60期偿还，并提供收入证明与困难证明。”

4、应对违规催收

若遭遇爆通讯录、伪造律师函等行为，立即向银保监会12378热线或互联网金融协会投诉，根据《个人信息保护法》第二十三条，催收机构无权向第三方披露债务人信息。

三、专业建议：三类必须咨询律师的情形

1、收到法院传票或支付令

2、资产已被查封冻结

3、催收方声称要追究刑事责任

此时需律师介入分析诉讼策略，通过管辖权异议、举证责任分配等法律程序争取缓冲期，以信用卡纠纷为例，部分法院对“过失透支”与“恶意透支”的认定存在裁量空间。

相关法律依据

1、《民法典》第六百七十四条：逾期利息计算标准

2、《民事诉讼法》第二百四十二条：财产保全范围限制

3、《刑法》第一百九十六条：信用卡诈骗罪的构成要件

债务逾期的本质是民事责任，保持冷静、留存证据、依法协商才是破局关键，建议负债者优先处理银行类债务，避免被列入失信名单影响就业与出行，对于超过3万元或已被起诉的债务，务必在15天答辩期内提交书面异议，法律既是债权人的武器，也是债务人的盾牌——关键在于你是否懂得正确使用它。

债务逾期不处理会坐牢吗？普通人如何合法应对催收风险？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。