“信用卡还不上了，找债务规划真的有用吗？”这是许多负债人最焦虑的问题，随着信用卡逾期率逐年攀升，“债务规划”成了热门关键词，但背后的“协商分期”“债务重组”服务鱼龙混杂，稍不留神就可能掉进二次收费、信息泄露、债务恶化的陷阱。

一、债务规划靠不靠谱？关键看这三点

信用卡逾期后，正规的债务规划服务确实能帮助持卡人科学重组债务、协商分期方案，甚至减免部分利息，但现实中，很多机构打着“法务协商”旗号，实际却伪造资质、夸大承诺，甚至教唆持卡人“失联逃债”，导致征信彻底崩盘，曾有案例显示，某机构收取10%服务费后“消失”，持卡人因错过黄金协商期被银行起诉。

核心问题在于：债务规划是否具备法律合规性？能否真正降低债务风险？

二、律师教你三步自救，避免踩坑

1、及时止损，优先保留还款证据

逾期后第一时间联系银行说明情况，保留通话录音、还款记录，避免被认定为“恶意透支”。

2、选择有资质的债务规划机构

核查机构营业执照是否包含“金融咨询服务”，确认服务协议明确标注“不成功不收费”“分期方案需银行书面确认”，警惕“包解决”“内部关系”等话术。

3、善用法律条款保护权益

根据《民法典》第680条，持卡人可主张“利息、违约金不得超过年利率24%”；《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条则规定，银行需为困难用户提供个性化分期方案。

**三、相关法条支撑

《刑法》第196条：明确“恶意透支”需满足“明知无还款能力仍大额消费”“逃避催收”等条件，单纯逾期不构成犯罪。

《消费者权益保护法》第8条：债务规划机构需向消费者完整披露服务内容及风险。

信用卡逾期并不可怕，可怕的是病急乱投医，债务规划本身是工具，关键在于是否合法合规、是否以解决问题为核心。所有脱离法律框架的“债务优化”都是高危行为，与其盲目交钱给第三方，不如先咨询专业律师，用法律武器守住底线。

划重点：债务规划的本质是法律协商+财务重组，选机构时务必查资质、签合同、留证据，别让“救命稻草”变成“致命陷阱**！

信用卡逾期找债务规划靠谱吗？专业律师帮你避开三大陷阱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。