“信用卡逾期还不上，银行天天催收，利息越滚越多，到底该怎么办？”信用卡逾期看似是“欠钱”的小事，但处理不当可能引发征信黑名单、高额罚息、法律诉讼等严重后果，今天我们就从法律和实务角度，聊聊如何合法、高效地解决这个难题。

信用卡逾期的三大核心风险，越拖越严重！

1、征信崩塌： 逾期超过3个月，银行会将记录上传央行征信，直接影响未来5年的贷款、购房甚至子女教育。

2、滚雪球式债务： 逾期后，银行按日收取0.05%的罚息（年化约18%），加上违约金，半年内债务可能翻倍。

3、法律风险： 根据《刑法》第196条，恶意透支超5万元可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事责任。

三步走！律师建议的“止损+协商”黄金方案

第一步：停止以贷养贷，盘点债务

立刻停止用其他信用卡或网贷“拆东墙补西墙”，列出所有欠款的本金、利息、逾期时间，明确总负债。

第二步：主动协商“停息挂账”

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力还款时，可与银行协商最长5年（60期）的分期还款协议，停止利息增长，协商时需提供收入证明、困难证明（如失业、疾病等），表明还款意愿。

第三步：优先处理“5万元红线”

若单张信用卡逾期本金超过5万元，需优先协商还款方案，避免触及刑事风险，可申请先还部分金额降低本金，或通过法律调解达成协议。

法律依据：这些条款能保护你的权益！

1、《民法典》第678条：债务分期履行

“借款人可在还款期限届满前向贷款人申请延期还款，贷款人同意的，可分期履行。”

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

信用卡逾期后，前60天是协商的最佳窗口期，此时银行尚未将案件移交法务部门，协商空间最大，切记：

1、不失联： 保持电话畅通，避免被认定为“恶意透支”。

2、留证据： 所有协商过程录音，要求银行书面确认分期方案。

3、稳心态： 逾期不是绝路，合法协商能避免99%的法律风险。

最后提醒： 与其被催收逼到崩溃，不如主动出击，用法律武器为自己争取“重生”的机会！

信用卡逾期无力偿还，最佳解决方法到底是什么？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。