信用卡逾期后，很多人以为只要还清了欠款，征信报告上的不良记录就会自动消失，但现实往往让人困惑——明明已经结清账单，为什么征信报告上还有逾期记录？这些记录到底要多久才能消除？今天我们就从法律和实操角度，带你看懂征信修复的真相。

**逾期还清≠征信"洗白"

银行每月会向央行征信系统上传用户信用数据，逾期记录一旦生成，会从结清之日起保留5年（例如2024年1月还清逾期，记录将保留至2029年1月），这期间即便你还清欠款，征信报告仍会显示"已结清逾期"状态，很多用户误信"还钱就能马上修复征信"的说法，结果导致贷款被拒时才恍然大悟。

**三步主动消除不良记录

1、立即核实还款数据

还款后15个工作日内登录"中国人民银行征信中心"官网（www.pbccrc.org.cn）申请《个人信用报告》，重点核对三个数据：逾期金额是否归零、还款日期是否准确、账户状态是否为"结清"。

*2023年征信异议处理案例显示，约12%的逾期记录因银行系统延迟更新出现错误

2、发起征信异议申请

根据《征信业管理条例》第二十五条，携带身份证、还款凭证向具体逾期记录的报送机构（比如你的发卡银行）提交书面异议，法定流程中，银行需在20日内核查并书面答复，若确认记录有误，央行征信系统会在5个工作日内更正。

3、持续维护信用资产

建议在结清逾期后：

- 继续使用该信用卡并保持24个月0逾期

- 每月刷卡消费不超过额度30%

- 每年自查1-2次征信报告

通过良好的用卡记录逐步覆盖历史负面信息，五年后系统将自动删除该逾期记录。

**法律依据

《征信业管理条例》第十六条

"征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。"

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条

"银行在收到持卡人异议申请后，应当立即核查相关交易信息及报送流程。"

信用卡逾期还清只是修复征信的第一步，主动申请数据纠错+时间累积才是关键，特别提醒：市面上所谓"花钱消除征信"都是诈骗！遇到银行拒不更正错误记录的情况，可向当地人民银行征信管理部门投诉（电话：12363），维护信用如同养护树木，与其焦虑过去的枯枝，不如用心浇灌未来的新芽。

信用卡逾期还清后，不良征信记录能立刻消除吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。