"信用卡账单已经逾期三个月，催收电话每天响不停""网贷平台说要起诉我，利息越滚越多"……这些场景是否让你夜不能寐？债务逾期不是世界末日，但处理不当可能引发连锁危机，作为从业15年的金融纠纷律师，今天带你拆解债务逾期的科学应对方案。

一、逾期后必须做的三件"保命"事

1、立即停止以贷养贷

某企业主王先生就因持续拆借新债偿还旧债，最终负债从80万滚到210万，正确做法是立即终止所有非必要借贷，防止债务雪球失控。

2、72小时内整理债务清单

用Excel表格列明每笔债务的债权人、本金、利率、逾期天数，某客户通过此方法发现某平台实际年利率竟达36%，成功通过协商减免超额利息。

3、激活法律保护盾牌

根据《民法典》第680条，民间借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分不受保护，曾有当事人凭借此条款，将某网贷平台主张的28%年利率协商降至15.8%。

二、协商还款的黄金法则

某90后白领张女士的案例值得借鉴：她将12张信用卡、5个网贷平台统一协商为：

停息挂账：冻结新增利息

分期方案：最长60期（5年）偿还

减免政策：免除违约金及部分利息

关键技巧：协商时提供失业证明/医疗记录等佐证材料，成功率提升47%，切记所有协商结果必须形成书面协议，某平台曾口头承诺减免后被员工离职推翻，最终通过录音证据维权成功。

三、应对催收的"三要三不要"

要记住：文明催收受法律保护，暴力催收可反制追责

✅要录音保留证据

✅要核实对方身份

✅要定期书面反馈

❌不要失联玩消失

❌不要随意承诺

❌不要转移共同财产

某个体工商户就因转移资产到妻子账户，被法院认定为恶意逃债，丧失协商机会，而保留的20条辱骂录音，最终让催收公司赔偿精神损失费8000元。

四、终极防线：个性化还款方案

根据央行《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请个性化分期协议，某案例显示：

- 负债50万协商后月还2800元

- 停催停诉免上门

- 最长分期达5年

但需注意：部分银行会要求10%-20%首付款，且征信记录需5年恢复。

建议参考

1、每月10号前更新债务台账

2、优先处理银行类债务

3、保留所有书面往来凭证

4、遭遇暴力催收立即报警

相关法条

- 《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限支付利息

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得频繁致电骚扰

处理债务逾期就像治理洪水，堵不如疏，抗不如导，核心在于四个关键动作：及时止损、精准盘账、依法协商、重建信用。80%的债务危机源于错误应对，而非债务本身，与其被焦虑吞噬，不如用专业策略将损失控制在最小范围，最后提醒：所有解决方案必须量力而行，避免陷入二次债务陷阱。

债务逾期了怎么办？这5步操作帮你避免债滚债危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。