“网贷逾期后，每天被催收电话轰炸，利息越滚越高，实在还不起了，我是不是只能坐等被起诉？”这是许多深陷网贷泥潭的人最真实的焦虑，面对各种网贷逾期无力偿还的困境，是破罐子破摔，还是主动寻求解决方案？作为一名处理过大量债务纠纷的律师，我想告诉大家：逃避是最糟糕的选择，但合法应对却能让你绝处逢生。

**一、网贷逾期后，这4步操作能救急

1、主动协商是关键，别等催收找上门

许多平台在逾期初期更倾向于“协商还款”，而非直接起诉。立即整理所有借款合同、还款记录，主动联系客服说明困难原因（如失业、疾病等），并提出分期或延期还款方案，部分平台可协商减免罚息或延长还款周期，但需提供相关证明（如收入证明、病历）。

2、厘清债务性质，警惕“非法高利贷”

根据《民法典》第680条，借款利率超过合同成立时一年期LPR四倍（目前约为15.4%）的部分不受法律保护。若网贷实际年利率超过36%，你有权拒绝支付超额利息，遇到暴力催收、骚扰亲友等行为，可保留录音、短信证据并向银保监会或地方金融监管局投诉。

3、债务重组：优先偿还“要命”的欠款

将债务按优先级排序：

第一梯队：信用卡、上征信的正规网贷（如借呗、微粒贷）；

第二梯队：利息合规但未上征信的小额贷款；

第三梯队：高利贷、套路贷等非法债务。

集中资金解决影响征信和可能被起诉的债务，其余可暂缓处理。

4、以贷养贷是大忌，及时止损才能翻身

拆东墙补西墙只会让债务雪球越滚越大。立即停止新增借贷，梳理每月必要开支，制定“保生存、再还款”计划，必要时可寻求家人帮助或通过兼职增加收入。

二、律师建议：这些法律武器能保护你

协商失败被起诉？别慌！

根据《民事诉讼法》，法院审理民间借贷案件时，若借款人确实无偿还能力，可调解分期还款或终止利息计算。即使败诉，只要证明非恶意拖欠，就不会构成“拒不执行判决罪”。

个人破产制度试点：最后一根救命稻草

深圳、浙江等地已试行个人破产制度，符合条件的债务人可申请债务豁免，虽然门槛较高，但为“诚实而不幸”的负债者提供了法律出路。

**相关法条参考

1、《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款，未约定或约定不明的，借款人可随时返还，贷款人可催告借款人在合理期限内返还。

2、《民法典》第677条：借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定外，按照实际借款期间计算利息。

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，法院不予支持。

网贷逾期本质是民事纠纷，绝非世界末日。核心应对逻辑是：停止恐慌→厘清债务→合法协商→稳定收入→逐步清偿，催收人员的威胁话术往往大于实际法律风险，而律师函和法院传票才是需要严肃对待的信号，与其被焦虑压垮，不如用法律思维为自己争取喘息空间——债务如山，但人生永远有翻盘的可能。

网贷逾期还不上怎么办？资深律师教你合法脱困，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。