“明明想和银行协商还款，对方却直接说要起诉我，这是吓唬人还是来真的？”最近不少负债人遇到了类似困扰：信用卡逾期后，银行不仅不同意分期或减免方案，反而强硬表示要走法律程序，这种看似“不留余地”的态度，究竟藏着哪些法律风险？负债人又该如何破局？

银行为何“拒绝协商”？三大真相要看清

银行拒绝协商的常见原因可以归结为三点：一是持卡人长期失联或多次逾期，导致银行失去信任；二是逾期金额较大（超过5万元可能涉及刑事责任）；三是银行内部风控政策收紧，批量起诉成为“常规操作”，尤其2023年以来，多家银行调整了信用卡催收策略，通过批量起诉提高回款效率，某股份制银行公开数据显示，其信用卡诉讼案件同比增长37%，“起诉”早已不是口头威胁。

破局关键：四步自救法避免牢狱之灾

1、主动出击：拨打银行官方客服，明确表达“协商还款意愿”，通话全程录音，并保存书面沟通记录（如邮件、挂号信）；

2、证据为王：整理失业证明、大病诊断书等特殊困难证明，向银保监会投诉时提交；

3、法律兜底：若收到法院传票，立即申请庭前调解，根据《民法典》第671条主张“减免违约金”；

4、止损优先：每月坚持还款（哪怕只有100元），证明非恶意逾期，避免构成信用卡诈骗罪。

**法律武器：这些条款能救你

《民法典》第678条：因不可抗力等正当理由导致违约，可主张减免责任；

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人特殊困难情况下，银行应签订个性化分期协议（最长5年）；

《刑法》第196条：恶意透支5万元以上且经两次有效催收未还，才可能构成信用卡诈骗罪。

银行起诉的本质是通过司法程序加速回款，并非“赶尽杀绝”。负债人需抓住“立案前30天”的黄金协商期，用法律条款争取谈判空间。逃避催收会升级风险，而积极应对能降低90%被起诉概率，即便已收到传票，仍可在庭审中提出减免诉求，债务危机不可怕，可怕的是在慌乱中错失自救良机。

信用卡逾期后银行拒绝协商要起诉，我该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。