"信用卡逾期了，这个月工资还没到账，银行电话一直催，我是不是要完蛋了？"最近不少朋友私信我这个问题。信用卡逾期看似是"欠钱"，实则是"欠征信"，一旦处理不当，可能面临征信黑名单、高额罚息甚至法律风险。根据央行2023年数据，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破980亿元，这意味着每100个持卡人中就有3人面临逾期困境。

一、信用卡逾期的"三重暴击"

1、征信污点：逾期记录会保留5年，直接影响房贷、车贷甚至子女入学资格审查。

2、利滚利陷阱：除了每日0.05%的违约金，还有年化18%的循环利息，1万元逾期半年可能要多还3000元。

3、法律红线：根据《刑法》196条，恶意透支5万元以上可能构成信用卡诈骗罪，最高面临5年有期徒刑。

二、救命锦囊：5步科学止损方案

1、立即还款：哪怕先还最低还款额（通常为账单10%），比如1万账单先还1000元，能立即停止违约金计算。

2、协商分期：致电银行客服申请"个性化分期"，最长可分60期（5年），重点强调"非恶意逾期"和"还款意愿"。

3、收入规划：优先偿还大额账单，同时申请其他银行"账单合并"，避免多账户连环逾期。

4、修复征信：全额还款后，可依据《征信业管理条例》第16条，要求银行出具《非恶意逾期证明》。

5、习惯矫正：设置自动还款+账单日提醒，建议绑定工资卡设置"还款日+3天"的二次保障。

三、法律护身符（必存！）

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息但不得超出年利率24%

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人可申请不超过5年的个性化分期协议

- 《刑法》第196条：恶意透支界定需同时满足"明知无力偿还仍透支""逾期超3个月""两次有效催收"三要素

小编掏心话：

信用卡逾期不是世界末日，但拖延应对绝对是灾难开端。上个月刚帮客户王先生处理了8万元的逾期账单，通过"停息挂账+36期分期"方案，月供压到2200元，银行怕的是失联，要的是诚意，与其被催收吓破胆，不如主动拿出方案，你的征信值得认真守护，现在开始行动，一切都还来得及！

信用卡逾期了怎么补救？这5招帮你守住征信不踩雷！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。