“这个月又还不上了，利息越滚越多，催收电话快把我逼疯了！”深夜收到粉丝小王的私信，隔着屏幕都能感受到他的焦虑。债务逾期像滚雪球，放任不管只会越滚越大，作为处理过300+债务纠纷案件的律师，今天就用大白话告诉你：面对债务危机，究竟该怎么破局？

一、别慌！先理清债务状况

翻出所有借款合同和账单，把欠款金额、利率、逾期天数列成表格。优先处理高利息贷款（比如网贷、信用卡），避免被“利滚利”拖垮，去年有个客户，就是因为及时把年利率36%的网贷转成银行低息贷款，省下了7万多的利息。

二、主动沟通才是止损关键

别等催收找上门！带着工资流水、病历等证明材料，跟债权人协商分期方案。记住这3个谈判要点：①表明还款意愿 ②说明客观困难 ③提出可执行方案，上个月刚帮客户把20万信用卡债务谈成60期免息分期，月供直接降到3000+。

三、警惕这些“要命操作”

看到“代还养卡”“债务重组”广告千万别心动！去年某平台暴雷，200多人被卷走首付款。合法途径只有两种：要么协商个性化分期，要么通过法院申请个人债务集中清理（浙江已试点）。

四、这些情况赶紧找律师

遇到暴力催收（比如PS照片群发）、被起诉、收到支付令，别犹豫！法律明确规定：催收不得骚扰无关第三人，每天催收电话不得超过3次，去年帮客户起诉某网贷平台，不仅免除了违规利息，还获赔精神损失费。

建议工具箱

1、每月10号前存钱到专属还款账户

2、保留所有沟通记录（电话录音+书面材料）

3、用“债务雪球法”优先偿还小额债务建立信心

4、必要时咨询持牌金融机构做债务整合

相关法律依据

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得骚扰债务无关人员

小编掏心话

处理债务就像治洪水，堵不如疏，与其担惊受怕，不如直面问题。90%的债务危机都能通过协商解决，但拖延只会让协商筹码越来越少，上周还有个客户，逾期3年本息翻倍后才来找我们，原本能分5年的方案被迫压缩到2年，早一天行动，就多十分胜算！

债务逾期了怎么办？专业律师教你4招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。