“信用卡又逾期了！利息越滚越多，银行天天打电话催收，征信也黑了……我该怎么办？”这是许多持卡人陷入财务困境后的真实焦虑，信用卡逾期看似只是“晚还几天”，实则暗藏高额违约金、征信污点甚至法律风险，作为处理过上百起信用卡纠纷的律师，本文将从法律实操角度为你剖析逾期应对方案，助你高效止损、修复信用。

一、信用卡逾期后果比你想象的更严重

信用卡逾期绝非“小事一桩”，根据《民法典》第676条，持卡人未按时还款需支付逾期利息（通常日息0.05%起）及违约金（最低还款额5%），利滚利下债务可能翻倍，更棘手的是，银行会将逾期记录上报央行征信系统，导致个人征信报告留下污点，影响未来5年内的房贷、车贷甚至就业，若逾期超3个月且金额较大，银行可能启动法律程序，持卡人将面临被起诉、资产冻结等风险。

关键点：逾期后务必第一时间联系银行说明情况，切忌逃避催收！拖延只会让罚息膨胀、征信恶化。

二、3步高效补救方案，降低损失、修复信用

1、立即全额还款+协商减免

- 优先偿还本金及已产生的利息，减少后续费用，若因失业、疾病等特殊原因无力还款，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，向银行提交困难证明（如医疗单据、失业登记），申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期偿还。

加粗提示：协商时需明确表达还款意愿，要求银行停止催收并撤销征信上报（部分银行在逾期30天内可申请撤销）。

2、异议申诉修复征信

- 若因银行系统故障、账单未送达等非主观原因逾期，根据《征信业管理条例》第25条，可向央行征信中心提交异议申请书，要求更正错误记录，申诉成功后可删除逾期信息。

3、法律兜底：避免刑事风险

- 单卡逾期超5万元且经两次有效催收后仍超3个月未还，可能构成《刑法》第196条“信用卡诈骗罪”，此时需委托律师介入，通过债务重组、庭前调解争取撤诉或分期偿还，避免刑事责任。

**三、相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行平等协商个性化分期协议，最长不超过5年。

3、《征信业管理条例》第16条：不良信息自不良行为终止之日起保存5年；第25条：信息主体认为征信机构采集、保存的信息存在错误，有权提出异议并要求更正。

信用卡逾期处理的核心在于及时止损、主动沟通，牢记“三步走”：全额还款优先止损、协商方案减轻压力、法律手段兜底防线，务必保留还款凭证、通话录音等证据，避免银行“秋后算账”，信用修复是持久战，未来需规范用卡、设置自动还款，切勿“以卡养卡”陷入恶性循环。

最后提醒：若已收到律师函或法院传票，立即寻求专业法律协助！盲目应对可能导致财产损失甚至刑事风险。

信用卡逾期了怎么办？别慌！专业律师教你3招补救方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。