“这个月信用卡又还不上了，该怎么和银行沟通才能避免被起诉？” 这是许多负债人最焦虑的问题，信用卡逾期不仅会产生高额罚息，更可能影响征信记录，甚至面临法律风险，但现实中，很多人因害怕催收或被起诉而选择逃避，反而让问题雪上加霜。

信用卡逾期的核心矛盾在于：银行需要收回资金，而负债人暂时缺乏偿还能力。 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，有权与银行平等协商个性化分期方案，但协商的前提是主动、坦诚、有策略地与银行建立沟通，而非被动等待。

**逾期后联系银行的正确步骤

1、主动联系，表明态度

逾期后第一时间拨打银行官方客服热线（非催收电话），说明逾期原因（如失业、疾病等），强调“非恶意拖欠”并表达还款意愿。“我因突发疾病失去收入，暂时无法全额还款，但希望和银行协商分期方案。”

2、准备材料，增加说服力

提供失业证明、医疗记录、收入中断证明等材料，证明“还款能力下降”的客观事实，银行更倾向于帮助能提供真实证据且态度积极的负债人。

3、协商个性化分期方案

根据《银行卡业务管理办法》第56条，可申请最长5年（60期）免息分期，协商时需明确：“我目前每月最多能还XX元，希望将XX元总欠款分XX期偿还。”若银行拒绝，可要求转接债务协商部门或提出书面申请。

4、全程录音，保留证据

通话中记录客服工号、协商结果，要求银行发送书面协议，若遇到催收威胁，可引用《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条维权：“不得采用恐吓、侮辱等不当手段。”

法律依据：协商还款的底气从何而来？

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人有还款意愿但无偿还能力的，可与银行协商个性化分期协议，最长分5年偿还。

《民法典》第671条：借款人未按约定还款的，应按约定或国家规定支付逾期利息，但不得超出法律允许范围。

《个人信息保护法》第23条：银行及第三方催收机构不得向无关第三人泄露持卡人隐私。

信用卡逾期后，前3天是协商的最佳窗口期。 此时银行尚未启动催收流程，协商成功率更高，关键在于：用“事实+方案”取代“求情+拖延”。“我目前月收入3000元，扣除生活开支后，每月可还1000元，希望将5万元分50期偿还。”同时警惕“反催收中介”骗局，务必通过官方渠道协商。

逃避债务只会让罚息滚雪球，而主动协商是止损的第一步。 银行最终目的是收回欠款，而非逼迫持卡人，只要策略得当，完全有机会将危机转为上岸的契机。

信用卡逾期还不上，如何正确联系银行协商？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。