近年来，随着网贷、消费分期等金融产品的普及，越来越多人因冲动消费、收入骤降或利息滚雪球等原因陷入债务泥潭，面对催收电话、高额罚息甚至诉讼威胁，许多人心态崩溃甚至走极端。但逃避不是办法，合法自救才是唯一出路。作为律师，我结合实务经验总结出以下应对策略。

第一步：停止以贷养贷，切断债务“恶性循环”

许多人在无力还款时，会选择借新平台的钱填补旧债窟窿，这种行为无异于“饮鸩止渴”。网贷年化利率普遍在18%-36%之间，部分甚至通过服务费、担保费变相突破法定上限（详见后方法条），若持续拆东补西，债务会在半年内翻倍，建议立即停止新增借贷，避免债务失控。

第二步：整理债务清单，明确法律底线

将所有平台的借款合同、还款记录、催收短信分类整理，重点关注三点：

1、实际到账金额：部分平台会预先扣除“服务费”，法律上借款本金以实际到账金额为准；

2、综合年化利率：超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分可主张无效（目前约为15.4%）；

3、催收证据：辱骂、P图、骚扰亲友等暴力催收行为涉嫌违法，截图录音可作维权证据。

第三步：主动协商还款方案，把握“黄金窗口期”

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，平台应在逾期后给予债务人不少于30天的缓冲期。建议在逾期1周内主动联系平台，说明困难并提供收入证明、医疗记录等材料，争取达成两种方案：

延期还款：要求免除罚息，延长还款期限；

分期减免：对超出法定利率的利息申请减免，或按剩余本金重新制定分期计划（如60期）。

协商话术示例：“我确实有还款意愿，但目前收入只能承担每月XX元，如果平台同意减免XX%利息并分60期，我可以签书面协议按时还款。”

第四步：善用法律武器，保护个人权益

若平台拒绝协商或采取违法催收，可采取以下措施：

向金融监管部门投诉：通过中国互联网金融协会官网、12378银行保险消费者投诉热线提交证据；

申请个人破产试点：深圳、浙江等地已开展试点，符合条件的可申请债务重整；

反诉维权：针对高利贷、暴力催收等行为，可向法院主张调整还款金额甚至索赔精神损失。

建议参考：

1、优先偿还信用卡、持牌金融机构债务（这类债务可能涉及刑事责任风险）；

2、每月留存必要生活费后再分配还款资金，避免影响基本生存；

3、寻求专业律师或公益组织（如法律援助中心）协助制定还款计划。

相关法条：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效。

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪明确将暴力、软暴力催收高利贷列入刑事处罚范围。

小编总结：

负债不是人生的终点，而是重塑财务观念的起点。关键要把握三点：停止新增负债、活用法律协商、建立长期还款能力。与其被催收压垮，不如将压力转化为学习法律知识、提升职业技能的动力，法律永远给诚实但不幸的债务人留着一扇门——但开门的前提是，你必须主动伸出手。

欠网络平台的钱太多还不上怎么办？律师教你合法自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。