"每个月工资刚到手就被扣光，信用卡、网贷、花呗的催收电话轮番轰炸，我该怎么办？"这是许多深陷多头借贷困境者的真实心声，面对多重债务压力，很多人会陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我想告诉大家：债务危机并非绝路，但处理方式决定结果。

一、债务危机处理的三大核心原则

1、保持冷静，停止以贷养贷

许多人在面对催收时，会恐慌性地通过新平台借款填补旧债窟窿，这种行为就像"饮鸩止渴"，不仅加重利息负担，更会陷入指数级增长的债务陷阱，2023年数据显示，90%的债务崩盘案例源于多头借贷。

2、全面梳理债务清单

拿出纸笔记录每笔债务的：

- 借款平台性质（银行/持牌机构/非法网贷）

- 剩余本金与利息明细

- 逾期天数及违约金计算方式

建议优先偿还年利率超过36%的违规债务，这类债务可通过法律主张减免。

3、善用法律武器维权

根据《民法典》第680条，借款利率不得违反国家有关规定，对于收取"砍头息"、服务费变相抬高利率的平台，可要求重新核算合法本息，曾有当事人通过诉讼将某网贷平台28万元债务核减至13万元。

二、分步化解危机的实操指南

第一步：主动协商还款方案

不要逃避催收电话，可主动致电平台客服：

"我是XXX，因暂时经济困难申请协商还款，请求减免部分利息并延长还款周期。"

记得全程录音，要求对方提供书面协商结果，某案例中，持卡人通过协商将5张信用卡欠款统一调整为60期免息分期。

第二步：债务整合与优先级排序

将债务按紧急程度分类：

1、上征信的正规金融机构债务

2、可能涉及刑事责任的银行欠款（单卡超5万）

3、民事纠纷类网贷债务

建议每月预留10%收入作为应急资金，避免因突发事件导致协商方案破裂。

第三步：寻求专业法律援助

当遭遇暴力催收时，立即：

- 保存短信、电话录音等证据

- 向中国互联网金融协会官网投诉

- 向当地银保监局提交书面材料

去年处理的某案件中，当事人因收集到催收方伪造法院传票的证据，最终获得8万元赔偿。

律师建议参考

1、不要轻信"债务重组"广告，谨防二次诈骗

2、对于年利率超过15.4%的部分可主张无效（参照最新LPR标准）

3、必要时可申请个人破产重整（深圳、浙江等地已试点）

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期协议

处理多头债务就像医治重病，既要对症下药更要系统调理，关键要把握三点：停止错误应对方式、善用法律协商工具、建立可持续还款计划。法律永远保护诚实而不幸的债务人，但逃避只会让雪球越滚越大，现在开始整理账单、主动沟通，你会发现解决问题的曙光远比想象中更近。

欠了多个平台的钱还不起了，我该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。