"网贷逾期后，利息越滚越多，催收电话天天轰炸，我是不是只能躺平了？"这是许多负债人最真实的困境，逾期并非绝境，关键在于选择适合的还款策略，今天我们就从法律和实操角度，拆解5种有效应对方案。

一、主动协商：用法律武器争取主动权

根据《民法典》第678条，借款人可与贷款机构协商延期或分期还款。建议逾期后30天内主动联系平台，提供收入证明、医疗记录等材料，申请停息挂账或减免罚息，曾有客户通过律师介入协商，成功将某网贷平台的36%年利率降至15.8%。

二、阶梯式还款：优先处理"上征信"债务

将贷款按紧急程度排序：银行系网贷＞持牌消费金融＞P2P平台，例如某用户将工资分为三部分：50%还上征信的银行贷款，30%处理消费金融欠款，20%协商解决其他网贷，此法既保住征信，又避免被起诉风险。

三、债务重组：巧用"以贷养贷"的正确姿势

注意！此方法需严格计算资金成本。仅建议用于年利率24%以下的债务置换，比如通过银行低息贷款替换36%的高利网贷，2023年浙江某案例显示，债务人将5笔网贷整合为1笔年利率4.35%的抵押贷，月供减少62%。

四、司法救济：识别违法催收的关键证据

若遭遇暴力催收，立即保存通话录音、短信截图。根据《网络安全法》第44条，催收方不得泄露借款人隐私，北京朝阳区法院曾判决某催收公司赔偿借款人精神损失费8000元，因其多次拨打借款人单位电话。

五、资产变现：快速止损的应急方案

评估名下车辆、首饰等可变现资产。切记保留生活必需物品，《民事诉讼法》第242条规定，法院不得查封被执行人及其所扶养家属的生活必需品，某90后女生通过转卖闲置奢侈品偿还了8万元网贷本金。

建议参考：

1、保留所有还款记录（建议用专用账户转账并备注"还款"）

2、收到律师函不必恐慌，核查发函律所真实性

3、优先处理本金超过5万元的债务，避免触犯《刑法》196条信用卡诈骗罪

4、每月至少偿还最低还款额，证明非恶意拖欠

相关法条：

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第21条：不得将逾期债务外包给无资质的催收机构

《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用他人个人信息

网贷逾期本质是资金错配问题，而非道德污点。核心应对逻辑是：止损→协商→重组→清偿，记住两个关键数字：24%（司法保护利率上限）和5万（刑事立案门槛），与其被催收逼到抑郁，不如制定科学的还款计划表，最后送大家一句话：债务如山倒，但总有愚公移山的方法，你要做的，是拿起法律这把开山斧。

网贷逾期了怎么办？这5种还款方式能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。