面对网贷和信用卡叠加的巨额债务，许多人被压得喘不过气：催收电话轰炸、利息滚雪球、甚至面临法律风险……难道只能坐等被起诉？作为处理过上百起债务纠纷案件的律师，我明确告诉你：逃避只会让问题恶化，但积极应对一定有出路！

一、停止“以贷养贷”，先稳住心态

很多人债务失控的根源，是不断借新还旧，导致利息越滚越高。第一步必须切断恶性循环，哪怕暂时逾期，也要停止新增借贷，此时心态调整至关重要——焦虑解决不了问题，冷静分析现状才能找到突破口。

**二、整理债务清单，分清优先级

1、列出所有欠款：包括平台名称、本金、利息、逾期天数、还款方式（如是否上征信）。

2、区分轻重缓急：优先处理信用卡（可能涉及刑事责任）和高息网贷（年化超24%的部分可协商减免）。

3、计算可承受的月还款额：根据收入减去必要开支，确定自己能承受的还款能力。

盲目还款不如针对性协商！

**三、主动协商，争取分期或减免

1. 信用卡协商技巧：

- 直接联系银行客服，说明困难（如失业、重病），要求停息挂账或个性化分期（最长可分60期）。

- 若银行拒绝，可向银保监会投诉（举证暴力催收或违规行为）。

2. 网贷应对策略：

- 正规平台（如持牌机构）可协商延期或减免利息；不正规平台（如年化超36%）可主张违法高息无效。

所有沟通务必录音，保留书面证据，避免被套路。

四、警惕法律风险，避免“踩雷”

信用卡逾期超5万：若被认定为“恶意透支”，可能触犯刑法第196条，但只要保持还款记录（即使每月还几百），就能规避刑事责任。

网贷民事纠纷：即使被起诉，也可通过调解达成还款方案，切忌失联或消极应对。

**律师建议参考

优先偿还信用卡：避免刑事风险。

月还款额控制在收入30%以内：确保基本生活不受影响。

寻求专业法律援助：若被暴力催收或起诉，律师可协助发函、谈判甚至应诉。

**相关法条依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大且拒不归还可处有期徒刑。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长5年。

负债不是绝路，但处理方法决定结局。核心逻辑是：止损—规划—协商—执行，与其被催收逼到崩溃，不如用法律武器争取主动权。债务问题本质是数学问题，只要理清账目、合法沟通，完全有机会重回正轨！

网贷信用卡欠得太多还不上怎么办？资深律师教你破局之道，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。