"明明每天都在努力赚钱，可债务却像雪球越滚越大……"这是许多负债者的真实心声，当信用卡和网贷同时逾期，催收电话轮番轰炸，工资到账瞬间被划扣，那种无力感和焦虑感足以击垮一个人的心理防线，但作为一名处理过上百起债务纠纷案件的律师，我想告诉你：债务危机并非绝境，关键在于如何用法律思维破局。

一、停止"以贷养贷"，走出恶性循环的泥潭

许多人在逾期初期会选择"拆东墙补西墙"，用新贷款填补旧债务。这种行为看似争取了喘息时间，实则在加速债务膨胀，某位当事人曾用7张信用卡循环套现，3年时间将5万本金滚成23万欠款，根据《民法典》第六百七十六条，逾期利息不得违反国家有关规定，但实际操作中，网贷平台往往叠加违约金、服务费等，导致综合年化利率突破36%。

破局第一步：立即停止新增借贷，用EXCEL表格列出所有债务明细，标注每笔借款的本金、利率、逾期天数，这不仅能看清真实负债规模，更是后续协商的重要依据。

二、把握"黄金沟通期"，主动出击化解风险

催收人员口中的"今天不还钱就起诉"多半是施压话术，根据实务经验，银行通常在逾期3个月后才会考虑诉讼，网贷平台则更倾向于催收，但要注意：信用卡单卡本金超5万可能触及信用卡诈骗罪（刑法第196条），这是需要重点处理的债务。

实战策略：

1、信用卡协商：致电银行客服，申请个性化分期（最长60期），可提供失业证明、医疗单据等材料，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条主张还款困难。

2、网贷处理：主动联系平台要求减免利息，说明收入状况，某案例中，当事人通过信访渠道投诉高利贷，成功将某网贷18万欠款协商至9万结清。

三、法律底线思维：这些"红线"绝对不能碰

1、失联是大忌：即使暂时无力偿还，也要每月主动沟通，避免被认定为恶意逃避。

2、警惕虚假承诺：某些"债务重组"机构收取高额费用后跑路，反而加重负债。

3、财产保全策略：提前将必要生活资金存入专用账户，避免全部工资被冻结。

律师建议参考方案

1、优先级排序：信用卡＞上征信的网贷＞不上征信的民间贷

2、协商话术模板："由于XX原因导致收入锐减，现每月可承担XX元还款，希望能减免利息分期偿还"

3、必备材料准备：收入证明、征信报告、困难证明（社区可开具）

相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得采用恐吓、侮辱性语言催收

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率超LPR4倍部分不受保护

债务危机就像一场暴风雨，与其躲在角落瑟瑟发抖，不如学会在雨中起舞。记住这三个核心原则：停止以贷养贷、主动依法协商、守住法律底线，一位通过协商成功减免60%债务的客户曾说："当你直面问题时，问题就解决了一半。"希望本文提供的法律策略能成为你破局重生的指南针，如果需要个性化方案，建议携带债务明细咨询专业律师，毕竟，法律不仅是约束，更是保护权益的武器。

信用卡和网贷都逾期了无力还款怎么办？律师教你破局思路，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。