“网贷和信用卡逾期不还，最多就是电话催收吧？”这是许多负债者常有的侥幸心理，但现实远比想象中残酷——欠款不还不仅是民事纠纷，还可能触碰刑事红线，今天我们就来拆解，那些被“忽略”的后果背后，到底藏着多少法律风险。

一、法律后果：从民事到刑事的“升级”

根据《民法典》第667条，借贷关系成立后，债权人有权要求债务人全额偿还本息，若长期拖欠，银行或网贷平台可向法院提起民事诉讼，2023年浙江某案例中，李女士因拖欠信用卡15万元，被判决冻结名下房产并强制拍卖，更严重的是，若存在“恶意透支”行为（如虚构资料办卡、套现后失联），根据《刑法》第196条，可能构成信用卡诈骗罪，最高面临5年以上有期徒刑。

二、经济黑洞：利滚利比本金更可怕

某网贷平台合同显示，逾期后日息高达0.1%（年化36.5%），外加5%滞纳金，假设欠款10万元，一年后本息总额可能突破14万，更致命的是，逾期记录会同步至央行征信系统，导致未来5年内无法申请房贷、车贷，甚至连子女就读高收费私立学校都可能受限，2022年上海一位创业者因征信黑名单，错失200万融资机会，直接导致公司破产。

三、生活崩塌：催收手段远超想象

“凌晨3点的催收电话”“伪造律师函寄到公司”……这些并非电影桥段，某第三方催收公司内部培训资料显示，他们采用“施压话术库”精准打击负债人心理防线，更隐蔽的是，根据《网络安全法》，部分网贷平台会通过大数据关联联系人，你的同事、亲友可能突然收到“提醒还款”的短信，2021年广东张先生因此被公司以“影响团队形象”为由劝退。

四、心理重压：抑郁焦虑成隐形杀手

中国社科院2023年调研显示，长期负债者患焦虑症的比例是普通人的3.2倍，一位心理咨询师透露，其接诊的负债患者中，43%出现睡眠障碍，27%产生轻生念头，这种心理压力往往引发家庭矛盾——北京朝阳区法院数据显示，2022年因债务问题起诉离婚的案件同比激增68%。

【实用建议】三步自救指南

1、主动协商：逾期30天内联系机构，可申请停息挂账或个性化分期（需提供收入证明）

2、债务重组：通过《企业破产法》个人债务清理试点（仅限浙江、江苏等地区），或寻求正规法务机构协助

3、心理干预：拨打12355青少年服务台或当地公益心理咨询热线

【法条索引】

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收后超3个月未还，可立案侦查

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年

小编锐评

逃避永远是最差的选项，与其在催收电话中惶惶度日，不如用法律武器争取喘息空间，协商还款是你的法定权利，但“躺平摆烂”只会让雪球越滚越大，债务危机本质是现金流管理问题，与其纠结“还不还”，不如思考“怎么还”——这才是破局的关键。

欠了网贷和信用卡还不上钱，真的会坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。