"这个月信用卡又还不上了，银行天天打电话催，我是不是要坐牢？"最近接到不少朋友类似的咨询。信用卡逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险，很多人因为对法律认知模糊，要么过度恐慌，要么消极逃避，反而让问题雪上加霜。

根据《刑法》第196条，只有恶意透支且金额超过5万元，经银行两次有效催收后仍超3个月未还，才可能构成信用卡诈骗罪，现实中，绝大多数持卡人只是因失业、疾病等突发情况暂时失去还款能力，而非主观恶意，但若放任逾期不管，不仅面临高额罚息（通常日息0.05%-0.1%）、征信污点，还可能被银行起诉强制执行财产。

三步自救法：止损、协商、重建信用

1、立即止损：停止以卡养卡

套现还款只会让债务滚雪球，优先偿还已逾期金额，避免罚息累积，若当前无力全额还款，可申请"账单分期"或"最低还款"，至少保住征信不恶化。

2、主动协商个性化还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行提交收入证明、医疗记录等材料，申请最长5年（60期）的分期协议。"王先生因车祸失业后，通过提交医院证明与银行达成每月还款500元的协议，利息减免40%。"

3、用法律武器保护权益

若遭遇暴力催收（如半夜骚扰、恐吓家人），可依据《民法典》第1032条隐私权条款及《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，向银保监会12378热线投诉，要求停止侵权并赔偿精神损失。

法律护身符：这些条款必须知道

《刑法》第196条：明确信用卡诈骗罪的构成要件，非恶意透支不构罪。

《民法典》第680条：约定利息不得高于年化24%，超过部分可主张无效。

《征信业管理条例》第16条：不良记录自还清之日起保留5年，修复征信需从当下行动。

信用卡逾期不是世界末日，而是财务管理的警示灯，与其被催收电话吓破胆，不如抓住"黄金90天"（逾期3个月内）与银行达成和解，记住两个关键点：永远保持还款记录（哪怕每月只还100元）、书面对话留痕（所有协商通过邮件或纸质函件确认），建议下载"个人债务规划表"，科学分配收入与还款比例，必要时寻求专业律师起草《债务重组方案》，人生没有过不去的坎，但解决问题的智慧，往往藏在法律赋予我们的权利中。

信用卡逾期了会坐牢吗？一文看懂法律后果和应对方案，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。