2021年的网贷逾期潮让许多借款人陷入焦虑，尤其是当多笔借款同时逾期时，如何妥善应对成了当务之急，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，很多人因慌乱而做出错误决策。作为律师，我明确告诉你：逾期不可怕，可怕的是错误应对！

**一、逾期后的核心处理逻辑

1、冷静应对，停止以贷养贷

逾期后最忌讳“拆东墙补西墙”。以贷养贷只会让债务雪球越滚越大，甚至触发更多平台的“风控机制”，导致全面崩盘，先停止新增借贷，梳理现有债务清单（本金、利息、逾期天数）。

2、主动协商，争取缓冲期

根据《民法典》第675条，借款人可向贷款方申请延期或分期还款。主动联系平台客服，说明困难并提供证明材料（如失业证明、病历等），部分正规平台会同意减免罚息或制定个性化方案。

3、优先处理高息和上征信的债务

将年化利率超过36%的非法高利贷（不受法律保护）与合规网贷区分开。优先偿还上征信的网贷（如银行系、持牌机构），避免信用记录进一步恶化。

4、警惕暴力催收，留存证据

若遭遇威胁、骚扰或泄露隐私等非法催收，保留录音、短信等证据，可向银保监会、地方金融办投诉，或通过法律途径维权（详见《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条）。

**二、律师建议：分阶段化解危机

短期（1-3个月）：

停止非必要开支，列出收入与债务明细，与平台协商最低还款或延期；若被起诉，积极应诉避免缺席判决。

中期（3-6个月）：

通过兼职、副业增加收入，优先偿还本金较小的债务，逐步恢复还款能力。

长期（6个月以上）：

修复征信记录，避免再次借贷；若债务超出承受范围，可考虑通过法律程序申请债务重组或破产清算（个人破产制度试点地区适用）。

**相关法条参考

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第225条：未经批准从事非法放贷业务，情节严重的可构成非法经营罪。

3、《个人信息保护法》第10条：催收方不得泄露借款人隐私或用于其他非法用途。

网贷逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险或信用灾难。核心原则是：积极面对、科学规划、合法维权，不要因恐惧催收而失联，更不要轻信“反催收”黑产，债务问题需要时间解决，但每一步正确的选择都能让你离上岸更近！

最后提醒：

- 不要随意签署“空白合同”或承诺不合理的还款方案；

- 如遇诉讼，务必在15天内提交答辩状，争取调解机会；

- 真正的“老赖”是拒不执行法院判决者，而非暂时困难的诚信借款人。

网贷2021全部逾期了？别慌！律师教你正确处理方式，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。