“网贷逾期了，每天被催收电话轰炸，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多负债者共同的焦虑。网贷逾期绝非绝路，但处理不当可能引发连锁危机，作为律师，我接触过大量类似案例，今天从法律和实务角度，为你梳理真正有效的解决方案。

一、直面问题：停止以贷养贷的恶性循环

很多人在逾期后陷入“拆东墙补西墙”的误区，用新贷款填补旧债窟窿。这种行为会让债务雪球加速膨胀，最终导致全面崩盘，某案例中，当事人小明最初仅欠3万元，因反复借贷，半年后滚至12万，正确的做法是：立即停止新增借贷，用纸笔列出所有债务明细（平台、本金、利率、逾期天数），这是制定还款计划的第一步。

二、协商还款：法律赋予你的谈判权利

根据《民法典》第680条，网贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分不受法律保护（当前约为15.4%）。抓住这点可与平台协商两大关键点：

1、减免高额罚息：提供收入证明，争取只还合法范围内的本息

2、分期还款方案：将总欠款拆分为6-24期，降低单月压力

协商话术示例：“我目前的月收入是XXX元，除去基本生活开支能承担XXX元还款，根据法律规定，超过15.4%的年利率无效，希望平台能重新计算本息并制定分期方案。”

**三、优先级别排序：避免刑事风险

重点处理银行系网贷（如某呗、某粒贷），这类平台受《商业银行信用卡业务监督管理办法》约束，逾期超5万可能涉及信用卡诈骗罪，而P2P平台债务通常属民事纠纷，建议还款顺序：

1、上征信的银行系产品

2、年利率36%以内的合规平台

3、其他民间借贷

四、证据留存：应对暴力催收的护身符

若遭遇电话轰炸、恐吓威胁或泄露隐私等暴力催收，立即保存通话录音、短信截图、骚扰记录，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条，催收人员每天联系不得超过3次，且不得骚扰无关人员，收集证据后可通过以下途径维权：

- 向平台官方投诉（要求提供工单编号）

- 向中国互联网金融协会举报

- 向属地银保监局提交书面材料

**五、终极解决方案：个性化重组计划

对于多平台逾期、总负债超50万的情况，可考虑：

债务整合：通过低息银行贷款置换高利贷

停息挂账：与平台签订个性化分期协议（最长可分60期）

预重整程序：在律师协助下制定还款承诺书，避免被起诉

建议参考方案

1、紧急联系人设置：提前告知亲友可能接到催收电话，避免社会关系破裂

2、收入分配公式：月收入的50%用于必要开支，30%偿还债务，20%强制储蓄

3、征信修复周期：结清欠款5年后自动消除记录，期间可正常使用小额信贷培养信用

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得预先扣除利息

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过LPR四倍

3、《个人信息保护法》第10条：催收机构不得非法处理借款人隐私信息

网贷逾期的核心解决逻辑是“止损+增量”，停止债务扩大的同时，通过协商降低还款成本，并提升收入能力，记住三点：

1、逾期不是犯罪，但逃避可能升级问题

2、协商要抓法律痛点，不是苦苦哀求

3、还款计划需量力而行，避免二次逾期

债务的本质是时间换空间，只要制定科学方案并严格执行，90%的网贷逾期都能妥善解决，最危险的从来不是负债本身，而是因焦虑而做出的错误决策。

网贷逾期了怎么办？这5个方法让你摆脱债务泥潭，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。