"借了网贷还不上高利息，难道只能眼睁睁看着债务滚雪球？"这是许多借款人深夜辗转反侧时的心声，张先生去年因生意周转在某平台借款5万元，约定年利率36%，如今连本带利已滚到近8万，面对每天催收电话和不断累积的滞纳金，他绝望地发现：自己拼命还款的钱，连利息都覆盖不了。

一、协商还本金的四大实战步骤

第一步：收集"高利贷"铁证

翻出所有借款合同，重点标记实际到手金额、还款记录和利息计算方式，用手机自带计算器现场核算：若综合年利率超过36%（含服务费、手续费等隐性费用），这部分利息依法可不承担，某法院2023年判例显示，借款人通过举证平台收取的"会员费"计入利息成本，成功将12万债务降至7.8万本金。

第二步：主动出击别等起诉

选择工作日上午9-11点拨打平台客服热线，这是催收部门压力较小的时段，开场白要坚定："我查过法律规定，你们收取的利息已超过法定标准，现要求重新协商还款方案。"某杭州用户通过录音证明催收员威胁行为，最终迫使平台免除1.2万超额利息。

第三步：巧用"阶梯式还款"话术

不要直接说"我只能还本金"，而是提出："目前我月收入5000元，可每月还3000元，分18期结清全部本金。"同时强调："如果走法律程序，你们需要垫付诉讼费，最后可能连本金都收不回。"2022年某消费金融公司年报显示，其主动减免利息的案例中83%达成了本金偿还协议。

第四步：签协议要抠细节

要求平台出具书面《债务结清确认书》，必须包含"借款人已履行全部还款义务""双方无其他债权债务关系"等条款，深圳李女士就因协议中漏写"免除利息"条款，被平台2年后再次追讨，幸亏保留协商录音才免于二次还款。

建议参考：

1、每月10号前主动联系平台，避开月底业绩考核高压期

2、协商时同步向银保监会12378热线备案

3、要求平台出具央行征信异议处理函，避免影响信用记录

法律盾牌：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得诱导借款人新增借贷

小编锐评：

与其被高利息拖垮，不如拿起法律武器主动破局，记住三个关键时间点：发现利率超标立即停付超额利息、逾期90天内是最佳协商期、起诉前6个月可申请利息减免，某网贷从业者透露：平台内部对能收回本金的坏账计提比例仅35%，这意味着你有65%的议价空间，债务困局不是绝境，而是需要策略的博弈——你的每一分钱，都该花在刀刃上。

网贷利息高到还不起，怎么协商只还本金？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。