"这个月网贷平台又连发3条催收短信，利息越滚越多，工资根本填不上窟窿……"深夜接到当事人小李的电话，他的焦虑隔着屏幕都能感受到。当平台借款成为压垮生活的最后一根稻草，逃避只会让雪球越滚越大，而正确应对却能帮你打开生路。

一、直面债务危机的三个法律突破口

1. 立即停止"以贷养贷"的恶性循环

很多人在发现还款困难时，会陷入"借新还旧"的陷阱，某地法院2023年数据显示，网贷连环借贷案件中有72%最终演变成刑事犯罪。《民法典》第680条明确规定"禁止高利放贷"，若发现平台存在砍头息、服务费虚高等情况，可主张调整利息。

2. 主动发起"停催协商"程序

不要等到被起诉才行动，根据《个人信息保护法》第15条，你有权要求平台停止向无关第三方透露债务信息，建议通过书面函件（可附困难证明）提出："因突发经济困难，申请暂停催收并协商还款方案"。

3. 善用"债务重组"法律工具

对于多平台欠款，可参照《企业破产法》个人债务清理试点规则，杭州某法院近期判例显示，负债50万以上的当事人通过债务重组，成功将还款周期延长至5年，且减免了42%的违约金。

二、律师建议的应急方案

1、优先保障基本生活：每月留存必要生活费后再协商还款

2、录音留存所有沟通记录：特别是对方威胁恐吓等违法催收证据

3、差异化处理债务：信用卡>正规网贷>民间借贷的应对顺序

三、关键法律条文指引

《民法典》第676条：借款人未按期还款，应支付逾期利息，但不得超过LPR四倍

《刑法》第293条：催收人员使用暴力、恐吓等手段可能构成寻衅滋事罪

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第29条：禁止将催收外包给不合规机构

债务不是绝境，而是需要智慧应对的考题。 最近处理的一个案例中，当事人通过"停息挂账+分期偿还"方案，成功将月还款额从8000元降至2300元。不要等到被起诉才找律师，在收到第一条逾期通知时，就该启动法律应对程序。 正如《商君书》所言："法者，民之父母也"，善用法律赋予的权利，才能在这场债务危机中化被动为主动。

本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。