“信用卡逾期后，看着账单越滚越大，催收电话不断，到底该怎么自救？”这是许多负债人最真实的焦虑，信用卡逾期不仅意味着征信受损、违约金累积，还可能面临诉讼风险，但现实中，许多持卡人并非恶意拖欠，而是因突发疾病、失业或投资失败等客观原因导致无力偿还。面对这种情况，协商还款是唯一合法且有效的解决途径，关键在于如何用对方法，争取银行的理解和支持。

**协商还款的四大核心步骤

1、整理债务，明确还款能力

首先需梳理所有信用卡的逾期金额、利息及违约金，计算个人或家庭每月可支配收入（扣除必要生活开支）。协商的前提是证明“还款意愿”和“暂时性困难”，因此需准备失业证明、医疗记录、收入流水等材料佐证。

2、主动联系银行，避免逃避沟通

逾期后应第一时间拨打银行客服热线（或信用卡背面电话），说明逾期原因并表达协商诉求。切勿失联或消极应对，银行对主动沟通的客户更倾向于协商。

3、提出个性化还款方案

根据还款能力，可申请“停息挂账”（停止利息增长）或“分期还款”（最长可分60期）。“我目前月收入5000元，扣除生活开支后能偿还1500元，希望将5万元欠款分36期偿还。”方案需具体、可执行，避免空谈。

4、签订书面协议，保障权益

口头协商成功后，务必要求银行发送书面协议（如邮件或纸质文件），明确还款金额、期限及减免条款。避免银行事后反悔或变更条款。

法律支持：协商还款的底气从何而来？

根据《民法典》第676条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”但若因不可抗力或特殊困难导致违约，持卡人有权主张减免不合理费用。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商个性化分期还款协议。”这一条款是协商分期的重要法律依据。

信用卡逾期本质是民事纠纷，积极协商远比逃避更有价值，需注意三点：

1、协商越早，成功率越高，逾期3个月内是黄金期；

2、警惕“反催收”黑中介，自行协商更安全；

3、还款能力是协商基础，切勿承诺无法兑现的方案。

银行的目标是收回欠款而非逼人绝路，只要主动沟通、合理规划，完全有机会走出债务泥潭，如果协商遇阻，可向银保监会或金融消费权益保护局投诉，用法律武器维护自身权益。