“网贷逾期了，每天被催收电话轰炸，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对网贷逾期，慌乱逃避只会让问题恶化，找到科学的应对策略，才能从根源上止损，作为法律从业者，今天分享3个简单有效的解决办法，助你跳出债务泥潭。

一、主动协商：用“谈判”化解危机

网贷逾期后，最忌讳“失联”，许多平台其实接受延期或分期还款，关键要主动沟通。

1、联系官方客服：说明逾期原因（如失业、疾病），提供证明材料（如诊断书、离职证明），申请减免罚息或调整还款计划。

2、优先处理“上征信”的贷款：如银行系网贷（借呗、微粒贷），协商时强调还款意愿，避免征信进一步受损。

3、录音留存证据：协商成功后要求平台发送书面协议，防止后续纠纷。

重点：协商时保持冷静，表明“我想还，但需要缓冲”，而非“我没钱还”。

二、梳理债务：用“优先级”减少损失

不是所有网贷都要“一视同仁”！按紧急程度分类处理：

高利率网贷（年化超24%）：根据《民法典》第680条，超过LPR4倍的部分可协商减免，优先偿还这类债务。

已起诉的网贷：若收到法院传票，务必应诉，避免缺席判决导致资产被强制执行。

不合规网贷（无资质、暴力催收）：收集证据（通话录音、短信截图），向银保监会或互联网金融协会投诉，甚至可暂停还款直至平台整改。

公式化还款：月收入50%用于必要开支，30%偿还紧急债务，20%作为应急储备。

三、开源节流：用“长期规划”避免重蹈覆辙

“治本”的关键是调整消费习惯：

副业增收：利用业余时间做技能兼职（设计、写作），或尝试轻资产创业（社区团购、二手闲置转卖）。

强制储蓄：每月工资到账后立刻转出20%到固定账户，避免冲动消费。

注销多余借贷账户：关闭花呗、白条等“诱导消费”功能，剪掉信用卡（保留1张应急）。

案例：客户小李逾期12万元，通过协商将还款周期延长至24个月，同时兼职送外卖月增收入4000元，两年内成功清零债务。

**建议参考：3个避坑指南

1、警惕“以贷养贷”：拆东墙补西墙会让债务膨胀数倍。

2、拒绝“反催收”黑产：所谓“债务重组”机构可能骗取手续费，甚至涉嫌诈骗。

3、保护个人信息：勿向陌生号码提供身份证、银行卡信息，防止二次被骗。

**相关法条

- 《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需双方协商一致。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关第三人，每天催收电话不得超过3次。

- 《个人信息保护法》第10条：债权人不得泄露债务人隐私信息。

网贷逾期不是绝境，核心在于“主动应对+理性规划”，与其被催收吓倒，不如用法律武器保护自己：协商减负、分类还款、增收节流三步走，既能守住征信底线，又能逐步摆脱债务。问题拖得越久，解决成本越高——从今天开始行动，才是最简单的出路。