"欠了20万网贷还不上会被抓吗？" "信用卡逾期3个月会不会被起诉？"很多人因为负债压力陷入恐慌，甚至误以为还不上钱就要坐牢，其实根据我国法律规定，单纯的民间借贷纠纷属于民事案件，不会直接导致刑事责任，但若存在恶意转移财产、虚构债务等行为，则可能触犯刑法，面对债务危机，如何理性应对才能既守住法律底线，又能争取最佳解决方案？

**一、陷入债务困境的正确处理姿势

根据《民法典》第六百七十八条，借款人确有困难可与出借人协商延期还款。关键要把握三个原则：

1、停止以贷养贷：拆东墙补西墙会让债务雪球越滚越大

2、主动沟通协商：在逾期前主动联系债权人说明情况

3、保存还款证据：即使每月只能还500元也要留好转账记录

真实案例：杭州王先生因生意失败负债80万，通过向银行提交失业证明、医疗记录，成功将信用卡债务转为60期免息分期，月还款额降至4000元。

**二、四步科学解债方案

第一步：债务盘点

制作详细表格列出所有债务的本金、利息、逾期费用，优先偿还信用卡和银行贷款（可能涉及刑事风险），民间借贷可通过协商减免利息。

第二步：制定还款计划

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，年利率超过LPR四倍的部分可主张无效，例如当前LPR为3.45%，则合法利息上限为13.8%。

第三步：资产优化配置

对名下车产、房产进行评估，必要时可通过法拍房变现（需保留唯一住房）。切记不可低价贱卖财产，依据《民法典》第五百三十九条，债权人可申请撤销明显不合理的交易。

第四步：专业援助

委托律师发送《债务协商函》，通过法律程序确认债务金额，对于暴力催收，立即报警并依据《治安管理处罚法》第四十二条维权。

**三、必知法律条文

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按约还款，应按约定或国家规定支付逾期利息

2、《刑法》第三百一十三条：对法院判决有能力执行而拒不执行，处三年以下有期徒刑

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：特殊情况下可与银行达成个性化分期协议

**四、律师特别提醒

欠钱不还是道德问题，恶意逃债是法律问题，建议负债人每月至少偿还1%的债务（如欠款10万至少还1000元），既体现还款诚意，又能避免被认定为"有能力而拒不履行"，遇到债权人起诉不必恐慌，法院调解阶段是协商减免的最佳时机，据统计，73%的债务纠纷在诉前调解阶段达成和解。

记住：债务危机不是世界末日，用对方法完全可以在3-5年内化解，与其担惊受怕，不如今天就开始整理债务清单，走出解决问题的第一步！