每月工资被扣掉一笔“养老金”，但很多人其实并不清楚这笔钱到底是怎么交的，交多少才算合理，甚至担心退休后领不到钱，养老金作为社会保障的核心内容，直接影响退休生活质量，但它的缴纳规则却让不少人“一头雾水”，今天我们就从法律和实操层面，拆解养老金的缴纳逻辑，帮你避开那些隐藏的“坑”。

为什么你的养老金可能“交错了”？

养老金的缴纳并非“一刀切”，而是根据身份和收入动态调整的。对于在职职工，单位需按员工工资的16%缴纳（单位部分），个人承担8%（从工资扣除），缴费基数通常为本人上年度月平均工资，但不得低于当地社平工资的60%，也不得高于300%。灵活就业人员（如个体户、自由职业者）则需自行缴纳全部费用，比例为20%，缴费基数可在社平工资60%-300%间自主选择。

然而现实中，很多问题被忽略：比如单位是否按实际工资申报基数？灵活就业者选最低档缴费是否划算？缴费基数一旦确定，直接影响未来养老金金额，若基数过低或断缴，退休后可能面临“钱不够花”的窘境。

**3步搞定养老金正确缴纳方案

1、在职职工：核对工资条，确认缴费基数

每月查看工资条中的“养老保险扣除项”，确认单位是否按实际工资申报，若发现基数低于工资（例如工资1万元，但单位按5000元申报），可向当地社保局投诉，要求补缴。

2、灵活就业者：根据经济能力选择缴费档位

若收入较高，建议选择社平工资100%及以上档位，未来养老金领取金额更高；若经济压力大，可选择60%档位，但需评估长期收益。可通过“支付宝-市民中心”或当地社保局官网线上办理，按月或按年缴费。

3、补缴与转移：断缴别慌，及时补救

若因换工作等原因断缴，可在新单位续缴或自行补缴（最长补缴3年），跨省市工作时，需通过“国家社会保险公共服务平台”申请转移，合并缴费年限。

**相关法律依据

《社会保险法》第十条：职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳。

第十二条：用人单位按职工工资总额的16%缴纳，职工按本人工资的8%缴纳。

第二十三条：灵活就业人员可自愿参加养老保险，缴费标准由省级政府规定。

养老金的缴纳绝非“交了就完事”，核心在于“多缴多得，长缴多得”，在职职工要盯紧单位是否足额缴费，灵活就业者需平衡当下与未来的经济规划。建议每年登录“社保查询平台”核对缴费记录，提前规划退休生活，养老金是“未来的安全感”，今天的每一步操作，都在为明天的生活质量铺路。