房贷月供雷打不动，信用卡账单却像雪球越滚越大，催收电话响个不停，望着手里的账单，心里只有一个念头："房子会不会被收走？" 这种窒息感，我懂，别慌，陷入双重债务泥潭并非绝境，关键在于立即止损、分清主次、主动破局。

立即停止"以贷养贷"，切断债务雪球！
别再拆东墙补西墙了！透支另一张卡还最低还款、借网贷填窟窿，只会让利息像藤蔓一样死死缠住你。此刻最重要的决定，就是停下新增债务的脚步，哪怕眼前艰难,也强过坠入更深的深渊。

拿起纸笔，彻底理清你的"债务地图"！
把所有债务摊开算清楚：

• 信用卡： 哪几家银行？欠款本金多少？逾期利息和违约金是多少？（这部分常常高得吓人！）
• 房贷： 剩余本金？月供额？已还期数/剩余期数？房子当前市场估值？（这关乎核心资产安全）
• 其他负债： 网贷、亲友借款？
• 收入与刚性支出： 每月稳定收入？家庭必须开支（衣食住行、孩子学费、基础医疗）？
  明确知道"坑有多深"，才能找到填平它的路径，优先级别上务必牢记：保住遮风挡雨的房子是底线！房贷的优先级绝对高于信用卡！

主动出击协商，别等银行找上门！

• 信用卡协商是重中之重： 立即联系发卡行信用卡中心协商部门（不是普通客服），坦诚说明困难（失业、疾病、生意失败等），强烈表达还款意愿，并依据你的剩余可支配收入（扣除房贷和基本生活费），申请个性化分期还款（俗称"停息挂账"），依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行有义务与你平等协商，成功协商可停止计息、减免部分违约金、分期最长5年偿还，极大减轻压力。
• 房贷沟通不容忽视： 同时联系房贷银行客户经理，说明情况，虽然房贷协商空间通常小于信用卡（银行对抵押物处置权更大），但若只是短期困难（如暂时失业已找到新工作），可尝试申请延长贷款期限或宽限期（暂停几个月还本金，只还利息）。诚实沟通展现诚意，银行通常更愿意给有房产抵押且态度积极的客户机会。

极端情况下的房产考量：务必慎之又慎！
若协商后仍无力同时覆盖房贷和分期还款，房子成为最后防线：

• 唯一住房是"护身符"： 根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》，被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，法院可查封但一般不得拍卖，这意味着，若房产是你家庭名下唯一住房，银行起诉后法院也难以强制拍卖抵债，但这绝非不还钱的理由，银行仍可能申请冻结其他财产或收入。
• 主动处置是下策但有时是生路： 若房产非唯一住房或价值远高于贷款，与其被动等银行处置，不如主动出售，用售房款结清房贷和尽可能多的信用卡债务，剩余部分再与银行协商还款计划，虽痛，但能彻底卸下重担，用空间换重生时间。

开源节流，寻找"活水"注入！
自救的核心是增加现金流：

• "砍"支出： 审视一切非必要开支（娱乐、奢侈品、高价餐饮），极限压缩生活成本。
• "拓"收入： 利用一切时间寻找兼职、副业，发挥技能变现，家人能否暂时提供支持？
• "盘"资产： 是否有闲置物品可出售？车辆等非必需资产能否变现？

张先生经验之谈（化名）： "房贷5千，信用卡欠了20多万，最低还款都吃力，我咬牙停了所有信用卡，主动找银行谈，信用卡做了48期免息分期，每月还2千多；跟房贷银行坦白，延长了5年贷款期，月供降到4千，白天上班，晚上开网约车，两年多终于看到曙光。主动沟通+肯吃苦，没有过不去的坎。"

📖 法律依据参考：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条： 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
2. 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条： 金钱债权执行中，符合下列情形之一，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，人民法院不予支持：...（但核心精神是保障基本居住权，对唯一住房执行有严格限制）。
3. 《民法典》关于债务清偿顺序及违约责任的相关规定。
   （注：具体应用需结合个案及最新司法解释。）

💡 小编总结：
双重负债如山压顶，恐慌和逃避是最差选择，破局关键在于 "快"（立即止损）、"清"（理清债务）、"谈"（主动协商）、"保"（力守住房）、"挣"（开源节流），法律赋予你协商的权利，"唯一住房"也提供一定保护，但自救决心和行动力才是翻盘的根本。主动沟通永远比被动催收更有出路，稳住心态，一步步来，你终将穿越债务荆棘,守住家的温暖灯火。

房贷压顶，信用卡又还不起了？律师教你五步自救保住房子！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。