"每个月账单像雪片一样飞来，工资刚到账就被划走，剩下的钱连基本生活都成问题……"这是许多负债人最真实的写照，当收入骤减或遭遇意外时，许多人会陷入"借新还旧"的恶性循环，最终彻底失去偿还能力，面对银行的催收电话和法律文书，很多人会陷入恐慌：还不上钱会不会被起诉？会不会坐牢？

在我国法律框架下，单纯的民事债务纠纷不会直接导致刑事责任，根据《刑法》第313条，只有"有能力执行而拒不执行"法院判决的"老赖"，才可能构成拒不执行判决、裁定罪，但如果是真实、客观的丧失还款能力，债务人并不会因此入狱，不过，银行有权通过民事诉讼追讨债务，法院可能冻结资产、限制高消费，甚至拍卖房产车辆。

**三步走化解债务危机

1、主动协商还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请个性化分期协议，需提供收入证明、医疗记录等材料，协商延长还款期限（最长5年）或减免利息。切忌失联逃避，积极沟通是关键。

2、申请个人债务集中清理

自2021年深圳率先试点个人破产制度以来，浙江、江苏等地相继出台类似政策，符合"诚实而不幸"条件的债务人，可通过法院裁定免除部分债务，需提交3年内的财产明细、债权清单等材料。

3、寻求法律援助

若已被起诉，可依据《民事诉讼法》第253条主张"执行和解"，专业律师能帮助梳理债务优先级，对超过年利率15.4%的部分（根据《民法典》第680条）申请利息调整，避免高额罚息滚雪球。

**相关法律依据

- 《民法典》第678条：借款人可申请展期，贷款人同意的可延期还款

- 《企业破产法》第2条：个人参照适用债务重组相关规定

- 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第3条：限制令不包含基本生活支出

面对债务危机，逃避是最差的选择，法律既保护债权人权益，也为诚实债务人留有救济通道，通过及时沟通、合法申诉、合理规划三大策略，完全有可能实现债务"软着陆"，需要特别注意的是，切勿轻信"反催收"黑中介，伪造病历、虚假贫困证明等行为可能构成诈骗罪，阳光下的协商，远比阴影中的躲藏更有力量。