“每个月工资刚到手，就被银行扣走一大半，剩下的钱连基本生活都难保障……”这是许多负债者的真实困境，经济环境波动、突发意外或收入骤降，都可能让原本合理的借贷计划变成沉重的负担。如果确实没能力偿还银行欠款，放任不管只会让问题雪上加霜——征信黑名单、高额罚息、甚至被起诉的风险接踵而至，但绝望之余，其实仍有法律途径可以化解危机。

**解决方案：三步走摆脱债务泥潭

1、主动沟通，协商还款方案

不要逃避银行的催收电话！根据《民法典》第533条，因客观原因导致还款困难，可申请延期或分期还款，向银行提交收入证明、病历等材料，说明实际困难，争取减免利息或延长还款期限，部分银行针对特殊群体（如重疾患者、失业人员）有帮扶政策。

2、债务重组或申请个人破产

若欠款金额远超还款能力，可考虑通过法律程序解决问题。

债务重组：通过律师或调解机构，将多笔债务整合为单一低息还款计划。

申请个人破产：深圳、浙江等地已试点个人破产制度，符合条件的债务人可依法免除部分债务（需经法院审查且诚信履约）。

3、寻求法律援助，规避法律风险

若已被银行起诉，务必在收到传票后15日内提交书面答辩，并申请“调解优先程序”。《民事诉讼法》第122条明确要求法院在开庭前组织调解，此时可提出分期还款方案，避免被强制执行财产。

**相关法条依据

《民法典》第533条：因不可抗力或情势变更导致合同履行困难，可协商变更或解除合同。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因失业、疾病等特殊原因无法还款，可与银行达成个性化分期协议（最长5年）。

《深圳经济特区个人破产条例》：诚实但不幸的债务人，通过3年考察期后可免除剩余债务。

没能力偿还银行欠款时，逃避是最糟糕的选择，法律并非一味保护债权人，而是为“诚实而不幸”的债务人留有出路，关键在于：

1、尽早行动：拖得越久，利息和违约金越高；

2、保留证据：留存收入证明、医疗记录等材料，作为协商依据；

3、理性维权：必要时通过律师或调解组织介入，避免被不合理催收。

债务危机不是绝路，用对方法才能绝处逢生，与其被焦虑压垮，不如主动拿起法律武器，为自己争取喘息的机会。