"最近总收到网友私信：王律师，我欠了20万信用贷款，现在连最低还款都还不上了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？"这确实是当下很多负债者面临的困境。根据央行2023年信贷报告显示，消费贷款逾期率较上年同期增长18.7%，其中信用贷款类产品占比高达65%，面对这种困局，盲目恐慌或消极逃避都不可取。

【专业解决方案】

第一步：主动沟通是关键，立即联系贷款机构说明真实情况，根据《民法典》第675条，借款人可协商分期还款方案，建议准备好收入证明、医疗账单等材料，争取将总债务拆解为36-60期偿还。

第二步：债务重组有妙招，若存在多家机构欠款，可通过《互联网金融逾期债务催收自律公约》第24条申请债务重组，优先偿还年化利率超过36%的违规贷款。

第三步：法律救济要把握，对于已收到法院传票的，立即申请《民事诉讼法》第122条规定的诉前调解程序，争取将违约金调整为合法范围（现行规定最高不得超年利率24%）。

【法律依据】

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人支付超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，人民法院不予支持。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商个性化分期还款协议。

【律师总结】

债务危机不可怕，应对方法有讲究，建议做好三件事：①建立收支明细表锁定还款能力范围；②通过12378银行保险消费者投诉维权热线主张合法权益；③警惕"债务优化"骗局，根据《企业破产法》个人债务清理试点政策，诚实而不幸的债务人可通过法律程序获得重生机会，与其被催收吓得寝食难安，不如用法律武器为自己争取缓冲空间，毕竟，活着比什么都重要！